21世紀經濟報道記者 葉麥穗   廣州報道  

銀行網點正在快速縮水。隨著數字技術的快速發展，銀行物理網點的渠道依賴度逐漸減弱，關停撤銷數量逐漸增多。21世紀經濟報道記者根據銀保監會金融許可證信息平臺的數據統計發現，截至12月24日，今年以來商業銀行機構共有2459家銀行網點終止營業。僅12月24日一天就有29家商業銀行網點選擇關門。中國銀行業協會的數據顯示，2018年至2020年，中國銀行業的網點數量已連續三年出現下滑，去年關門的網點也逼近3000家。

離柜率不斷升高

退出的網點不乏一些已經營業超過30年的老網點，如常德農村商業銀行股份有限公司一中分理處，批準成立日期是1988年8月1日，距今已經33年。達州農村商業銀行股份有限公司城區支行成立于1993年5月1日，距今也已經近40年。

和此前相比，今年城商行和農商行關停的家數出現快速上漲，特別是一些三四線甚至五六線的城市的網點成為關停的重災區。終止營業后，銀行網點要及時拆除相應標識及標牌，不得對外再辦理任何金融業務。各家網點要妥善處理好善后事宜，也有部分銀行網點分代理處明確表示將并入其他區域的網點。

從銀行的半年報中也可以發現網點精簡合并的跡象。今年上半年工、農、中、建四大行合計減少 187 家網點或機構。

在分析人士看來，銀行網點關停的背后，離柜業務率走高是主要原因。而今年疫情的局部反復，又為銀行加碼線上布局提供契機，物理網點的改造轉型更為迫切。

中國銀行業協會公布的數據顯示，2019年銀行業金融機構平均離柜率達到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點，而2013年銀行業平均離柜業務率則是63.23%。 2020年銀行業金融機構離柜交易達3709.22億筆，同比增長14.59%；離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%。

“一天來不了幾個客人，我們以前有5個辦事窗口，現在由于線下辦理業務的客人少，我們一般只開三個，即使這樣也是門可羅雀。網點高峰期時，有30多個員工，現在則是20個上下?！币患覈写笮袕V州某支行的負責人表示。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對21世紀經濟報道記者表示，“部分銀行在社區支行建設上采取冒進策略，社區支行設立未經嚴格論證，一定程度上存在過多、過濫現象，脫離了業務發展實際，這是目前部分股份制銀行裁撤社區支行的主要原因。而且隨著金融科技的發展，網點減少也是必然的趨勢，未來這種情況依然會延續?！?/p>

易觀高級分析師蘇筱芮表示，銀行網點關停是一種正?，F象，伴隨著金融業務的數字化轉型以及移動端用戶規模的擴張，銀行需要衡量網點的盈利情況，并根據經營業績做出合理調整。

同時，銀行網點的改造力度一直居高不下：2017-2020年，銀行業金融機構改造營業網點的數量分別為10700個、8006個、15591個、12800個。

1個億存款才能盈虧平衡

聯訊證券的研報顯示，從國外的數據來看，一方面利率市場化改革會導致銀行業整體利潤水平在短時間內出現大幅下滑，行業競爭加劇，網點作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實現有效回報將決定銀行的整體績效水平。不過，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網點租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設備更新投資需求也在競爭壓力下大幅被動上升，進一步加大網點的盈利壓力。

“銀行減少物理網點已經是大勢所趨，不僅網點減少，單個網點的營業面積也在縮小，過去那種高大上的網點現在已經一點難求。銀行網點根據所在區域、面積、設備數量和員工數量的不同成本有所不同，三四線城市因為房租、員工成本低肯定會大幅低于一二線城市。據我們測算大城市的一般1個億的存款是盈虧平衡線，不過現在息差越來越窄可能不止這個數字了。”長三角一家城商行的相關負責人向21世紀經濟報道記者表示。

網點大幅減少的背后則是銀行人員的縮編。 對比 2021 年的半年報與 2020 年年報數據發現，上半年四大行的人員也減少了 22355 人。其中工行由去年末的 44 萬人減少至 43 萬人，農行由 459000 減少至 454081 人，中行由 309084 人減少至 305594 人，建行則由 349671 人減少至 345755 人，合計四大行上半年減少了 22355 人 (備注：以上數據均不含勞動派遣)。

不過也有一家農商行負責招聘的人士告訴 21 世紀經濟報道記者，人員減少其實是結構性的變化，前臺操作人員縮編，但是一些后臺崗位，如科技人才、管理人才則一直是求賢若渴。減少的主要是柜員，因為很多原來柜臺業務現在通過線上或者機器就可以完成，但是科技人才則長期處于招聘狀態。比如我們招聘一個架構師，起薪大概是 60 萬，但是招聘了幾個月還是沒有合適的人員。一是因為該崗位對人員素質要求確實較高，既要懂技術又要會金融，其次薪酬的吸引力不足，當然這個薪酬對于銀行來說已經不算低了，但是相對于互聯網公司來說，只是個中位數。

不過也有機構力挺網點，中信建投分析師楊榮認為，銀行網點依舊重要。仍然有很多客戶對物理網點具有偏好，此外，物理網點在復雜業務處理、線上線下渠道打通、生態場景融合的角度仍然可以發揮不可替代的角色。

楊榮對21世紀經濟報道記者表示，未來網點轉型的趨勢是三化：智能化、場景化、輕量化。智能化：借助網點的智能化、自動化設備，聯合線上大數據平臺實現智能營銷、智能安防；場景化：基于融合本地生活場景的“社區化”，與基于吸引流量體驗為主的“IP化”。輕量化：線上線下進一步融合，高效提升獲客能力，將線下空間高效利用，節省人力成本，高效運維。