21世紀經濟報道記者楊志錦  上海報道 

做好新市民金融服務，是實現共同富裕的重要一環，也是普惠金融服務的應有之義。

今年3月銀保監會《關于加強新市民金融服務工作的通知》發布以來，全國3億新市民頻頻迎來“金融服務大禮包”。據統計，全國22家銀保監局會同所在省份相關部門出臺了服務新市民的專項支持政策，共計1798家銀行保險機構推出2.88萬個金融產品覆蓋新市民，一幅加強新市民金融服務的藍圖徐徐展開。

當前銀行機構服務新市民取得哪些進展，又面臨哪些問題？就金融服務新市民的話題，21世紀經濟報道（以下簡稱21世紀）專訪了鄭州銀行董事長王天宇。

王天宇認為，新市民群體呈現年輕化、流動強、規模大、成長性強等特征，信貸需求呈現需求多樣、場景分散等特點，對應就業創業、購房安居、教育醫療等領域資金需求大，特別是信用消費潛力巨大，如從生活前端的找工作，到后面的生活消費，再到結婚生子及未來的兒童教育，因此需要全生命周期的金融服務，金融機構要為其提供更多弱擔保、信用類產品。

新市民需要全生命周期的金融服務

《21世紀》：新市民在獲取金融服務中的難點和痛點主要體現在傳統金融服務供給難以滿足其金融需求。你認為原因主要有哪些方面？

 王天宇：近年來我國金融機構積極創新產品和服務，大大提升了金融服務的覆蓋面和可得性，但新市民金融服務仍然存在一些問題和不足。新市民在城鎮居住時間比較短，而且缺少有效抵押物，金融機構在為新市民提供金融服務的過程中，面臨的主要問題就是難以有效識別這類群體的信用等級、個人金融需求額度較小且較分散，出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。我認為原因主要有兩點：

一是銀行業內部嚴風控和新市民弱資質之間的矛盾。如為新市民提供金融服務的過程中，大多數的大中專畢業生，征信記錄較少；部分新市民沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”；或是在不了解的情況下，有過不良征信記錄。但這些客戶中也不乏一些優質客戶，需要金融機構根據自身實際情況進行差異化細分。

二是信息瓶頸、風險識別能力不足同樣制約信用下沉。一方面是新市民在城鎮居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效數據識別；另一方面，居民的各項基本信息，包括婚姻、社保、公積金、稅務等數據，沒有統一的標準接口。銀行需要與各級政府和政府部門分別對接，營銷成本、開發成本和時間成本很高。銀行機構獲取各項數據信息合規要求較高，無法從市場中快速獲取所需數據并根據具體情況進行綜合授信。

《21世紀》：河南是勞動人口輸出大省，可能有大量的新市民長期居住在外省。在這樣的背景下，從鄭州銀行的實踐及你的觀察看，河南新市民呈現什么特點，信貸需求方面又有何特點？

王天宇：結合人口分布和經濟結構看，隨著城鎮化持續推進，大城市人口虹吸效應明顯，就業機會多，新市民群體呈上升趨勢。河南省內新市民群體呈現年輕化、流動強、規模大、成長性強等特征，信貸需求呈現需求多樣、場景分散等特點，對應就業創業、購房安居、教育醫療等領域資金需求大，特別是信用消費潛力巨大，如從生活前端的找工作，到后面的生活消費，再到結婚生子及未來的兒童教育，因此需要全生命周期的金融服務，為其提供更多弱擔保、信用類產品，助力新市民實現初始積累和安家立業。

 一是新市民早期對消費信貸的需求較低。包括剛畢業的新入職員工，或來城市務工人員在內的大多數“新市民”群體，靠工資能夠養活自己，經濟基本獨立，在無特殊變故的情況下，很少會考慮使用貸款。

 二是新市民對消費信貸的需求一般呈現小額、短期和不規律性。新市民工作穩定性較差，工作崗位和地點變動也更頻繁，收入和工作條件也是影響其頻繁更換工作的主要因素。在特殊情況下，如臨時沖動消費、階段性失業、留守家庭臨時開支等特殊情況下，會考慮申請貸款彌補短期資金缺口。

三是新市民對住房按揭貸款也有需求。新市民進入城市后，在初步穩定后，購房安家會是重要選擇。但由于收入積累有限，會希望首付盡量少、利率低和未來提前還款方便等。

新市民身份的轉變帶來需求升級

《21世紀》：“新市民”往往是從農民身份轉型或成長而來，長期服務當地的城商行、農商行在服務“新市民”方面會不會更有優勢？

王天宇：城商行、農商行在網點便利度、產品親民度、金融服務延續性等方面更有優勢，還可以發揮政策靈活，決策鏈短的特點，更有利于新市民群體金融需求的快速響應。新市民在城商行、農商行多為儲蓄型客戶，服務內容單一，未來身份的轉變也帶來需求的多樣性，在理財、保險、貴金屬、信貸等也將有一定的升級需求。

多年來，鄭州銀行堅守服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民的基本定位，不斷探索，確立了“商貿物流銀行、中小企業金融服務專家、精品市民銀行”的特色化、差異化發展路徑，具有客戶下沉、網點下沉、業務下沉等優勢，金融產品更加“接地氣”，同時決策鏈條更短、響應更快，服務更加差異和精準。

 《21世紀》：服務“新市民”群體須根據其創業、就業、安居、教育、醫療、養老等方面的特殊需求設計產品，銀行要怎么做？結合鄭州銀行的實踐看，如何進行針對性的產品和服務創新？

王天宇：為幫助新市民群體更好、更快地融入城市生活，今年以來鄭州銀行迅速成立以總行行長為組長的新市民金融服務工作領導小組，發布新市民金融服務工作措施，并同步配套推出12條新市民金融服務舉措，提升新市民在創業、就業、住房、養老等領域的金融服務。

鄭州銀行借助鄭州新市民平臺界定服務范圍和對象，精準提供“新市民”專屬產品。同時強化科技賦能，充分運用信息技術，精準評估新市民信用狀況，在授信策略、產品設計、風險防控等方面發力，利用“新市民貸”有效提升新市民金融服務體驗，切實增強新市民群體的獲得感、幸福感、安全感。

一是發行新市民專屬借記卡，做好新市民群體的金融服務工作。商鼎新市民卡持卡人可享受鄭州銀行提供的免借記卡工本費、免借記卡年費等多項優惠政策。

二是滿足“新市民”的財富需求，研發專屬穩健型理財產品。如結合新市民群體工作穩定性弱、社保參與率低、抗風險能力較弱的特點，通過代理保險業務合作，引入醫療險、重疾險和養老險等險種，為新市民提供全面風險保障，下階段將不斷豐富財富產品線，提升綜合服務能力。

三是探索新市民的信貸需求，上線專屬消費信貸產品。以創業就業過程的信貸需求為例，新市民一般為信貸白戶，需求金額不高，創業方式多采取“夫妻檔”等形式，大多缺乏有效抵押擔保，對利率較為敏感，因此在解決該部分需求上，鄭州銀行結合當前的地方創業擔保支持政策，推出了“無須抵押，全額免息、最高40萬元”的個人創業擔保貸，高度匹配來鄭、留鄭的新市民創業啟動用途。

另外，鄭州銀行今年6月底開發上線了“新市民專項住房按揭貸款”專屬房貸產品。在客戶準入方面，在傳統收入認定的基礎上，增加了網約車、快遞、外賣等平臺的服務記錄流水收入的認定。在貸款利率方面，為降低新市民的貸款成本，緩解月供壓力，對新市民購買首套住房，給予在總行最低定價指導意見的基礎上再優惠5個基點的專項利率優惠，同時不得低于經辦行當地監管部門規定的最低利率執行標準。在貸款期限方面，為解決來鄭投靠子女老人因為年齡高的借貸年限限制，可以參考以成年子女的年齡作為參照，拉長貸款年限最高至30年。

《21世紀》：新市民金融雖是藍海，但群體復雜、缺乏穩定收入和抵押擔保，存在一定挑戰。銀行業在做好新市民金融服務的同時，又如何做好風險防范？

王天宇：作為典型的長尾客群，銀行業在做好新市民信貸服務時，一方面要提高服務效率，降低服務成本，以提高覆蓋面，另一方面也在做好風險識別與防范。鄭州銀行加大數據化風控模型建設，細化新市民客群劃分，基于客群特征、金融需求、風險因素等完善風控模型。同時加速對接公共服務數據對接，積極引入新市民相關的政務信息數據運用到授信服務決策中，強化交易監測，加大事中風險跟蹤，做好新市民專屬金融產品的風控管控。

如新市民專屬消費貸，是以新市民社保數據為核心，創新引入行內資信數據、人行征信數據、學信網數據、公安數據、人才數據等，構建起多維度、動態化新市民信用評價引擎，可以實現在風險可控的情況下，提供“千人千面”的授信效果。