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最近，銀行理財因為虧損頻頻登上熱搜。

這也給大家上了一堂生動的投資者教育課。

本來喜歡買銀行理財的小伙伴，很多就是在求穩，即不想用冒險博收益。

其中有不少更是為了滿足養老規劃需求，因而遇到這般持續的虧錢，心理自然很難受。

那么針對這部分“求穩”需求，還有沒有其它更適合的產品呢?

事實上，這兩天有一類產品正在上線，保本且利率最高可達4%......

沒錯，它就是特定養老儲蓄!

本期3分鐘帶你了解下，投資偏保守的小伙伴別錯過。

一、特定養老儲蓄試點正式啟動

據報道，11月20日起，中國工商銀行開始發行首批特定養老儲蓄產品。且中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行的特定養老儲蓄產品也將陸續推出。

這事還得從今年7月說起。

彼時，央行和銀保監會聯合發布了《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》。

《通知》規定，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安、青島開展特定養老儲蓄試點。

為啥要開展特定養老儲蓄試點?

《通知》表示：為了進一步滿足人民群眾多樣化養老需求。

2022年初，國新辦就2021年國民經濟運行情況舉行發布會，其中提到65歲及以上人口為20056萬人，占全國人口的14.2%，這個比例首次超過14%。

對此，21世紀經濟報道不久前發布的《養老投資規劃問卷》結果就顯示，在銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等養老金融產品之間，選擇儲蓄存款的人比例高達48.07%。

二、特定養老儲蓄是一類什么樣的產品?

說完背景，我們再具體看看特定養老儲蓄的產品特性。

它屬于存款類。

但和一般的儲蓄存款相比，它主要有著期限較長、品種豐富、利率較高三個特點。

期限方面，它分為5年、10年、15年和20年四檔。

品種方面，它包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型。

至于利率，產品定價會略高于普通定期存款，目前最高利率可達4%。

4%究竟有多香?要知道，目前四大行5年期存款利率均為2.65%，3年期大額存單利率為3.1%。

我們一起來簡單算一筆賬：

假設市場利率水平不變， 20年期特定養老儲蓄產品利率保持在4%，5年期普通定期存款利率保持在2.65%。

再假設兩個符合條件的35周歲投資者，一個買入5萬元20年期特定養老儲蓄產品，一個用5萬元循環購買5年期普通定期存款(利息再投入)。

那么到55周歲到期支取時，特定養老儲蓄產品的利息會比普通定期存款多約7752元（若考慮抵稅情況，實際收益更高）。

需要注意的是，特定養老儲蓄產品利率并不是一成不變的。

5年期以上的產品，利率會5年更新一次，即每5年為一個計息周期，屆時會根據市場情況進行重新定價。

至于流動性方面。特定養老儲蓄年滿55周歲方可辦理到期支取。但如果急用錢，它也是支持提前支取的，不過會損失一定的利息收入。

那么多少錢可以起購特定養老儲蓄呢?

這和具體品種有關，但門檻普遍較低。以工行為例，其零存整取、整存整取、整存零取的起存金額分別為5元、50元、1000元。

三、適合什么人買?

敲黑板時間!

特定養老儲蓄產品雖好，但并不是想買就能買的。

首當其沖的，它對年齡有限制。

按照規定，“年齡+產品”期限要大于等于55周歲。

也就是說，年齡小于35周歲的人是不能購買的。

而如果你是36周歲，只能購買20年期限的產品；如果你的年齡大于50周歲，則4個期限產品都可以購買。

其次有額度限制。

目前特定養老儲蓄的試點銀行有4家、試點城市5個。

據《通知》，試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

具體到個人，還有投資上限。按照規定，單一儲戶在單個銀行的本金上限不超過50萬元。

最后，特定養老儲蓄目前只能在試點城市的試點銀行辦理。

辦理時，需要持試點地區簽發的身份證。

總結一下：特定養老儲蓄產品最大的優勢就是保本保息且利率稍高于普通定期存款，它主要適合風險承受能力比較弱、35周歲以上且有養老規劃需求的小伙伴。