南方財經全媒體記者 吳霜,實習生楊蕾 上海報道
今年的“開門紅”比往年來得更早些。
以往的銀行的“開門紅”動員大會一般在12月底或1月初舉辦,而今年,一些長三角的城農商行在12月初就開始這場銀行一年一度的營銷盛事。
比如,江蘇鹽城的東臺農商銀行就在2022年12月9日舉辦了開門紅動員大會;撫州農商銀行的動員大會在去年的12月12日舉辦。
歲末年初,人們總會攢一攢過去一年的收入,加上一筆或多或少的年終獎,開始新一年的理財規劃。銀行也趁此機會推出價格優惠的存款和理財產品,吸引客戶,以期獲得開年的第一筆業績增長。
大額存單火爆,存款產品遇冷
記者調查發現,銀行的大額存單利率一般在2%到3.5%之間,整體呈現城農商行高于股份行高于國有行的情況。
比如,中國銀行的大額存單利率為1年2.0%、2年2.5%、3年3.1%;招商銀行大額存單1年2.2%、2年2.7%、3年2.9%;蘇州銀行1年2.3%、2年2.9%、3年3.35%;寧鄉農商銀行1年2.2%、2年2.8%、3年3.45%。
由于利率相對較高,大額存單火爆異常,有些銀行甚至需要搶額度。工行成都某支行的理財經理告訴記者,20萬以上一年的大額存單利率為2.0%;兩年期最高2.5%;3年最高是3.0%。但是目前購買這些產品需要搶額度,一天的額度大概在1000萬左右。記者下午4時詢問時,當日的額度已經賣光。此外,黃金也是不少客戶的選擇,不過現在黃金價格在420元左右每克,處于相對高位,建議后面再配置。
一位華東農商行網點人員也告訴記者,今年存款開門紅比較特殊,大額存單十分火熱而普通定期存款熱度一般。
“我們銀行的大額存單高利率產品都要預約,每家支行限額,一級支行、二級支行和社區支行,大家分到的額度不同,我們支行這兩天已經賣完了?!鄙鲜鼍W點人員表示,這些大額存單產品購買的截止日期是3月末,通常會在過年前賣完,因為那會無論是商戶還是個人都是個資金回籠期,但是今年大額存單賣完的時間點尤其早,說明居民對于這一類產品的迫切需求。
除了大額存單外,存款產品也是銀行“開門紅”的主打產品。
南京銀行上海分行于1月4日在微信公眾號推出認購起點為1萬元的個人存款產品,三年期整存整取存款產品利率達到3.5%,五年期整存整取存款產品利率也為3.5%。該行工作人員告訴記者,目前銀行并未出現因存款利率提高而火爆的現象,保持正常水平。
江蘇銀行上海分行于1月3日發布通知,推出江蘇銀行結構性存款,認購起點同樣是1萬元,存款產品更為精細化:14天存款的預期年化收益率為1.38%-2.9%,1個月款是1.5%-3.21%,3個月款是1.5%-3.41%,6個月款是1.84%-3.4%,而1年款則達到了2.1%-3.34%。
揚州農商銀行近期也推出了多樣化的存款理財產品,包括安享存、惠民存、特色存、普通整整定期存款四種。其中,安享存產品20萬元起存,存款年限為三年,年化期限達到3.35%;惠民存10萬元起存,存款期限有一年、兩年和三年,其年化利率分別為2.20%,2.80%和3.30%;特色存產品1萬元起存,期限有三月、六月、一年、二年和三年,其年化利率分別為1.73%、1.93%、2.1%、2.7%和3.25%。
相比大額存單,存款產品的利率并不突出,客戶的熱情一般。上述華東農商行網點人員表示,因為普通存款轉存業務高發時間一般是在2月,即前一年存款到期,客戶的習慣是添一點錢續存,而今年較往年過年時間比較早,預計年后會出現大規模轉存。
從貸款利率來看,該業務員表示,他們銀行一年期貸款利率最低3.6%,她粗略的感覺是,一年期存款利率不會高于這個數字。而且LPR也一直在下調,所以開門紅期間主推的存款利率相較于平時并沒有很大提高,也是預期中的事情。
由于大額存單的火爆,銀行對于該產品的推廣力度稍降火候。某國有行理財經理告訴記者,現在存款利率不斷下調,大額存單的利率是在央行發布的存款利率基礎上有所上浮,利率已經相對較高了,所以目前購買大額存單沒有任何優惠活動。
不過,該理財經理建議一次性購買3年期的大額存單。她表示,“可以一次性購買3年的大額存單,如果中間想要贖回可以在APP上進行轉讓,這樣無論是出讓方還是接受轉讓的人都可以享受3年大額存單的利率。即滿足了用款需求,又獲取了較高利率。”
利率優惠不及以往,但凈息差仍然承壓
多家理財經理向記者反映,去年以來,存款利率多次下調,整體來看,存款利率下降的趨勢仍將持續,銀行高息攬儲的營銷手段失靈。不過,存款利率回調趨勢下,現在不存未來利率只會更低,并且經歷了銀行理財去年破凈的洗禮,客戶還是偏向將大部分資產放入更為穩妥的存款,拉存款壓力相對并不大。
確實,去年一年,居民資產在自然地流向存款,2022年居民存款的增加額是2021年的4倍有余。記者梳理央行每月公布的金融統計數據報告發現,2022年1月至11月,住戶存款增加44.15萬億元。而2021年全年,住戶存款增加額為9.9萬億元。
存款利率的下降主要是貸款利率的下降倒逼導致。
全國銀行間同業拆借中心發布的貸款市場報價利率顯示,2022年央行執行了2次LPR降息,5月將5年期以上LPR利率由4.60%降至4.45%,8月又降至4.30%,共下調30bps;此外,8月還將1年期LPR從3.70%降至3.65%。LPR降息的結果會在中長期貸款的重定價中逐步顯現。
2022年9月15日,六大行先后發布公告下調存款基準利率。比如,工商銀行9月15日起活期存款利率下調至0.25%,3個月、6個月、1年期、2年期、3年期、5年期存款利率分別下調至1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。
雖然銀保監會引導銀行整體降低存款利率,但是,下調存款利率對于緩解凈息差下降的作用有限。一是因為,存款利率下調的幅度遠小于貸款利率。整體來看,三年期定期存款和大額存單利率下調15個bps,一年期和五年期定期存款利率下調10個bps,活期存款利率下調0.5個bp;而5年期LPR的下降幅度卻為30個bps。
其次,存款利率下調的效果顯現需要時間,而貸款產品則是即時調整。一般而言,根據LPR定價的中長期貸款會根據LPR重新定價;存款利率則是在起存時就定下,并且保持不變,一般而言,大額存款時間往往在1到3年。