21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 楊志錦 唐婧 杭州報(bào)道  “如果允許縣域法人合并，那么窮的縣就倒霉，一定會(huì)被抽水。在改革化險(xiǎn)過(guò)程中，農(nóng)信社并不能簡(jiǎn)單‘一并了之’?！闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行董事長(zhǎng)王小龍2022年12月下旬接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道專訪時(shí)直言。

時(shí)值全國(guó)疫情進(jìn)入高發(fā)期，王小龍接受面訪實(shí)屬預(yù)期之外。王小龍帶著一大沓文件及材料，還帶著一本書。在采訪過(guò)程中，遇到關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，他會(huì)邊說(shuō)邊向記者展示相關(guān)文件原文及數(shù)據(jù)。

這本書是《金融的謎題:德國(guó)金融體系比較研究》，作者是中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)辦公室經(jīng)濟(jì)一局局長(zhǎng)張曉樸，也是第十一屆、第十四屆孫冶方經(jīng)濟(jì)科學(xué)獎(jiǎng)的獲得者。張曉樸認(rèn)為，與英美等國(guó)家不同，德國(guó)金融業(yè)占GDP比重長(zhǎng)期低于5%，始終維持“小金融、大實(shí)體”的格局，可以為中國(guó)的金融發(fā)展帶來(lái)很多啟發(fā)。

王小龍毫不掩飾對(duì)這本書及德國(guó)金融模式的認(rèn)可，甚至也在德國(guó)經(jīng)驗(yàn)中尋找浙江農(nóng)信體系改革之路。他認(rèn)為，小法人銀行都需要一個(gè)自下而上發(fā)起、民主管理的聯(lián)合體，以及市場(chǎng)化運(yùn)作、多牌照經(jīng)營(yíng)的大平臺(tái)，為其提供綜合服務(wù)支撐。《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》（國(guó)發(fā)〔2003〕15號(hào)文，以下簡(jiǎn)稱15號(hào)文）確立的“省縣兩級(jí)、統(tǒng)分結(jié)合”管理體制，本質(zhì)上和國(guó)際通行的“小法人、大平臺(tái)”模式是一致的。

王小龍表示，吸收合并往往只能在短期內(nèi)、表面上化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，難以解決小法人銀行如何堅(jiān)持支農(nóng)支小、完善治理機(jī)制等核心問(wèn)題。德國(guó)和浙江的金融實(shí)踐都證明，“小法人、大平臺(tái)”模式可以兼顧防控金融風(fēng)險(xiǎn)和堅(jiān)持支農(nóng)支小。

在王小龍看來(lái)，這種“小法人、大平臺(tái)”模式并非要變成從上至下的持股，而是要在堅(jiān)持縣域法人定位的基礎(chǔ)上增強(qiáng)省級(jí)大平臺(tái)的服務(wù)功能，即大平臺(tái)該管的要管到位、該放的要放徹底、該服務(wù)的要服務(wù)好。他透露，未來(lái)，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行將借鑒德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行集團(tuán)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不斷完善“小法人、大平臺(tái)”模式，重點(diǎn)加強(qiáng)省級(jí)服務(wù)大平臺(tái)建設(shè)，爭(zhēng)取小法人銀行“做不了、做不好、做了不經(jīng)濟(jì)”的業(yè)務(wù)牌照，提升為轄內(nèi)行社提供綜合服務(wù)支撐的能力。

數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)浙江農(nóng)信存貸款總量、資產(chǎn)質(zhì)量、凈利潤(rùn)等主要指標(biāo)均居全國(guó)農(nóng)信前列；存貸款規(guī)模、涉農(nóng)貸款規(guī)模、農(nóng)戶小額普惠貸款規(guī)模和覆蓋率、小微企業(yè)貸款規(guī)模和客戶數(shù)等多項(xiàng)指標(biāo)居浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一，是全國(guó)農(nóng)信的標(biāo)桿。

2022年4月18日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，成為新一輪全國(guó)深化農(nóng)信社改革的“第一單”。就浙江農(nóng)信改革的相關(guān)問(wèn)題，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道專訪了王小龍。

王小龍

化險(xiǎn)：人比資本重要

《21世紀(jì)》：在新一輪農(nóng)信社改革過(guò)程中，浙江為什么會(huì)成為第一單？

王小龍：今天一些省份的農(nóng)信社，相當(dāng)于浙江農(nóng)信2004年的時(shí)候。那時(shí)浙江農(nóng)信不良率也很高，但浙江農(nóng)信經(jīng)過(guò)三輪改革化險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)，經(jīng)營(yíng)也越來(lái)越好。

15號(hào)文發(fā)布后不久，浙江省聯(lián)社隨之成立，花了5到10年的時(shí)間專注于改革化險(xiǎn)。第一屆班子的重要任務(wù)就是化解不良，在這個(gè)過(guò)程中涌現(xiàn)出一批秉承著“功成不必在我”精神的人才，他們下沉到各個(gè)縣市去清收、去糾腐敗治亂象、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，有的甚至還要同黑惡勢(shì)力作斗爭(zhēng)，防止惡意報(bào)復(fù)。

第二個(gè)階段是2010-2016年，這個(gè)階段是浙江農(nóng)信的全面跨越階段。我們堅(jiān)持做小做散、杜絕壘大戶。事實(shí)證明當(dāng)年的“苦活”“累活”是值得的，不僅減少了集中度風(fēng)險(xiǎn)，也為今天浙江農(nóng)信邁入高質(zhì)量發(fā)展階段奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第三個(gè)階段是2016年以后，浙江農(nóng)信基本上進(jìn)入了高質(zhì)量發(fā)展階段，不僅速度快，質(zhì)量也好，行社發(fā)展不平衡的問(wèn)題基本得到解決。

很多人認(rèn)為，浙江農(nóng)信之所以成為全國(guó)農(nóng)信的排頭兵，是因?yàn)檎憬胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)信社發(fā)展土壤本來(lái)就好、干部隊(duì)伍好。實(shí)際上，浙江農(nóng)信是經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的改革化險(xiǎn)階段才走到今天的。

《21世紀(jì)》：在這三輪改革化險(xiǎn)的過(guò)程中，浙江農(nóng)信最重要的經(jīng)驗(yàn)是什么？

王小龍：在早期改革化險(xiǎn)的過(guò)程中，我們總結(jié)了三條經(jīng)驗(yàn)：一是要有一位優(yōu)秀的董事長(zhǎng)，二是兄弟行社幫忙，三是省聯(lián)社協(xié)調(diào)。有的行社出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，省聯(lián)社就要協(xié)調(diào)全系統(tǒng)資源，協(xié)調(diào)爭(zhēng)取縣委縣政府的支持，特別是選派先進(jìn)行社的優(yōu)秀干部，復(fù)制推廣成功經(jīng)驗(yàn)，幫助其化解風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)“傳幫帶”形成了共同的基因、培養(yǎng)了一大批人才。

一些風(fēng)險(xiǎn)事件表面看是“錢”的問(wèn)題，實(shí)質(zhì)上是“人”的問(wèn)題。防范化解風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵就是要抓牢風(fēng)險(xiǎn)背后“人”的因素。對(duì)于農(nóng)信社這樣的小法人銀行來(lái)說(shuō)，人比資本重要，化解風(fēng)險(xiǎn)不能單靠資本解決。持續(xù)加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)，抓牢行社領(lǐng)導(dǎo)班子這個(gè)“關(guān)鍵少數(shù)”，特別是配好行社“一把手”，才是正道。

正是因?yàn)橛腥瞬?，特別是有一批優(yōu)秀的高管隊(duì)伍，浙江農(nóng)信最近才敢戰(zhàn)略入股溫州銀行，推動(dòng)其化險(xiǎn)解困轉(zhuǎn)型發(fā)展。這是全國(guó)金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)舉，也是中央、省委省政府和監(jiān)管部門對(duì)浙江農(nóng)信風(fēng)險(xiǎn)化解經(jīng)驗(yàn)和能力實(shí)力的認(rèn)可。

全國(guó)各省農(nóng)信是有人才的，關(guān)鍵在于省聯(lián)社要有一個(gè)好的選人用人機(jī)制。全國(guó)農(nóng)信有90萬(wàn)員工，多數(shù)省份都有上萬(wàn)人，怎么會(huì)沒有人才？我感覺就是缺一雙發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀干部的慧眼和一套優(yōu)勝劣汰的機(jī)制。

除了選人用人之外，浙江省聯(lián)社也高度重視轄內(nèi)行社的股東結(jié)構(gòu)問(wèn)題。這些年，有的資本通過(guò)各種手段隱匿關(guān)聯(lián)關(guān)系控制了小銀行，最終出現(xiàn)銀行被掏空、破產(chǎn)等等風(fēng)險(xiǎn)事件。小銀行是絕對(duì)不能被資本控制的，經(jīng)營(yíng)方向偏離還有救，但如果被資本控制，那就萬(wàn)劫不復(fù)。

浙江省聯(lián)社自成立以來(lái)，堅(jiān)持防止股東操縱和偏離支農(nóng)支小定位，與監(jiān)管部門共同加強(qiáng)股東股權(quán)穿透式管理，全系統(tǒng)82家農(nóng)信機(jī)構(gòu)的民營(yíng)持股比例高達(dá)98.4%，但是單一股東持股比例一般最高在3%-5%左右，沒有一家超過(guò)10%，對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。

“小法人、大平臺(tái)”模式大有可為

 《21世紀(jì)》：從浙江的實(shí)踐看，如何把握省聯(lián)社和轄內(nèi)行社之間的關(guān)系？

 王小龍：黨的十九大以來(lái)，近10個(gè)省聯(lián)社“一把手”和領(lǐng)導(dǎo)班子成員落馬。大家都批評(píng)，“花錢買個(gè)爹”的省聯(lián)社是“怪胎”，是必須改造的對(duì)象。可是，省聯(lián)社的存在是有法理依據(jù)的。15號(hào)文明確“成立省級(jí)聯(lián)社或其他形式的省級(jí)管理機(jī)構(gòu)，在省級(jí)人民政府領(lǐng)導(dǎo)下，具體承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能”，由此確立了“省縣兩級(jí)、統(tǒng)分結(jié)合”的農(nóng)信社管理體制。再者，在中國(guó)的體制下，黨要管人事，縣域農(nóng)商行的法人地位是獨(dú)立的，但是黨組織關(guān)系是不能獨(dú)立的。

從根子上，我認(rèn)為，問(wèn)題的關(guān)鍵不是要不要省聯(lián)社，而是要正確處理好省聯(lián)社與轄內(nèi)行社之間的關(guān)系。

打個(gè)比方，省聯(lián)社和轄內(nèi)行社的關(guān)系應(yīng)該是“父”與“子”的關(guān)系，但轄內(nèi)行社是已成年分了家的“孩子”，省聯(lián)社不能什么事都去管，而是在大的方向上掌舵。但有的地方卻把行社當(dāng)“孫子”管，行社也抱怨上面管得太多，必然出現(xiàn)省聯(lián)社和行社權(quán)責(zé)不對(duì)等、省聯(lián)社腐敗不斷、行社缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等問(wèn)題。

我們始終堅(jiān)持全面完整貫徹落實(shí)15號(hào)文精神，堅(jiān)持“省縣兩級(jí)、統(tǒng)分結(jié)合”管理體制，堅(jiān)守縣域法人定位，增強(qiáng)省級(jí)服務(wù)功能，該管的管到位、該放的放徹底、該服務(wù)的服務(wù)好，凝聚了“統(tǒng)”的合力，釋放了“分”的活力，實(shí)現(xiàn)了“統(tǒng)”與“分”的有機(jī)結(jié)合。

一方面，浙江省聯(lián)社堅(jiān)持充分尊重法人行社的經(jīng)營(yíng)管理自主權(quán)，不直接干預(yù)其具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不審批其信貸業(yè)務(wù)、人員編制、中層干部任免、財(cái)務(wù)費(fèi)用、資產(chǎn)購(gòu)買等50多個(gè)業(yè)務(wù)事項(xiàng)。

另一方面，浙江省聯(lián)社踐行“管理的最高境界就是努力實(shí)現(xiàn)不管”的理念，重點(diǎn)管方向、管風(fēng)險(xiǎn)、管隊(duì)伍、強(qiáng)服務(wù)，確保全系統(tǒng)改革發(fā)展正確方向，提升全系統(tǒng)整體御險(xiǎn)能力，推動(dòng)轄內(nèi)行社均衡發(fā)展。比如，如果一家行社出現(xiàn)了嚴(yán)重的不良問(wèn)題，我們必須采取堅(jiān)決果斷的措施進(jìn)行整改，尤其是調(diào)整優(yōu)化這家行社的領(lǐng)導(dǎo)班子，要把隊(duì)伍整頓好。 

《21世紀(jì)》：有觀點(diǎn)認(rèn)為浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行與轄內(nèi)行社之間的股權(quán)關(guān)系仍然沒有捋順，“下參上”的股權(quán)設(shè)計(jì)和“上對(duì)下”的管理關(guān)系沒有發(fā)生改變，改革并不徹底。如何看待這種觀點(diǎn)？

王小龍：我們股權(quán)上確實(shí)沒有大的變動(dòng)，仍然保持“下參上”的法人聯(lián)合體模式。我認(rèn)為，這是完全符合15號(hào)文精神，也是符合國(guó)際慣例的。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分證明，小法人銀行都需要一個(gè)自下而上發(fā)起、民主管理的聯(lián)合體，以及市場(chǎng)化運(yùn)作、多牌照經(jīng)營(yíng)的大平臺(tái)，為其提供綜合服務(wù)支撐。15號(hào)文確立的“省縣兩級(jí)、統(tǒng)分結(jié)合”管理體制，本質(zhì)上和國(guó)際通行的“小法人、大平臺(tái)”模式是一致的。

這個(gè)模式在一些發(fā)達(dá)國(guó)家已有成功實(shí)踐。比如，德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行集團(tuán)是一個(gè)由400多家法人儲(chǔ)蓄銀行自下而上發(fā)起、民主管理的聯(lián)合體，通過(guò)成立證券、保險(xiǎn)、資管、信息技術(shù)、培訓(xùn)、審計(jì)等子公司，為成員行提供綜合服務(wù)支撐，已穩(wěn)健發(fā)展200多年，成為德國(guó)本土規(guī)模最大、最具影響力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

我們的金融尤其是銀行應(yīng)該多向德國(guó)學(xué)，而不應(yīng)該照抄照搬華爾街模式。正是由于全面完整貫徹落實(shí)15號(hào)文精神，并借鑒德國(guó)經(jīng)驗(yàn)，浙江農(nóng)信才從不良高企、管理粗放的“草根金融”發(fā)展成為全省規(guī)模最大、覆蓋最廣、服務(wù)最優(yōu)、體系最全的“地方金融的一面旗幟”。

《21世紀(jì)》：近年來(lái)出現(xiàn)了中小銀行合并潮，有觀點(diǎn)認(rèn)為規(guī)?；墙鹑跇I(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，是化解風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。從浙江的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，如何做好堅(jiān)持縣域法人定位和增強(qiáng)轄內(nèi)行社抗風(fēng)險(xiǎn)能力之間的平衡？

王小龍：很多專家都在擔(dān)心農(nóng)信機(jī)構(gòu)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，但怎么樣的規(guī)模才是合理的？恐怕沒有人能給出明確的標(biāo)準(zhǔn)。簡(jiǎn)單對(duì)比，德國(guó)有8000多萬(wàn)人，儲(chǔ)蓄銀行有400多家，最小的儲(chǔ)蓄銀行資產(chǎn)2億歐元，信用社有800多家，信用社平均資產(chǎn)規(guī)模很小，很多才幾億歐元，有些甚至不足1億歐元，而浙江有6500多萬(wàn)人，只有82家農(nóng)信機(jī)構(gòu)。

按照有些專家的觀點(diǎn)，德國(guó)這些小銀行明顯是沒有規(guī)模效應(yīng)的，注定發(fā)展不好，甚至風(fēng)險(xiǎn)較大，必須合并。

事實(shí)上，吸收合并往往只能在短期內(nèi)、表面上化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，難以解決小法人銀行如何堅(jiān)持支農(nóng)支小、完善治理機(jī)制等核心問(wèn)題。德國(guó)和浙江的金融實(shí)踐都證明，要平衡好保持小法人定位和增強(qiáng)小法人抗風(fēng)險(xiǎn)能力之間的關(guān)系，“小法人、大平臺(tái)”是一種較好的模式。

從德國(guó)看，正如《金融的謎題：德國(guó)金融體系比較研究》所言，雖然機(jī)構(gòu)規(guī)模小，但德國(guó)信用社“小而不弱”“小而不亂”，沒有一家信用社破產(chǎn)，也沒有任何一家信用社在國(guó)際金融危機(jī)期間申請(qǐng)過(guò)政府救助，是德國(guó)銀行體系的重要穩(wěn)定器。

這得益于，德國(guó)信用社不是孤立的經(jīng)營(yíng)主體，而是合作金融網(wǎng)絡(luò)中的一員。基于股權(quán)、業(yè)務(wù)、互助形成的合作金融網(wǎng)絡(luò)，賦予了德國(guó)信用社體系的力量。信用社中央機(jī)構(gòu)，以及區(qū)域性、全國(guó)性信用社協(xié)會(huì)統(tǒng)一提供清算結(jié)算、流動(dòng)性支持、戰(zhàn)略協(xié)調(diào)、信息科技設(shè)施、教育培訓(xùn)、咨詢顧問(wèn)、廣告宣傳等服務(wù)，有效緩解了信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱和缺乏規(guī)模效應(yīng)的問(wèn)題。

從我國(guó)看，宏觀上，堅(jiān)持農(nóng)信社縣域法人定位，不僅是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，更是政治問(wèn)題，也是社會(huì)治理問(wèn)題；微觀上，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)定位在縣域，資源稟賦在縣域，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在縣域。

首先，農(nóng)信社堅(jiān)持縣域小法人定位，是可以實(shí)現(xiàn)“小而美、小而優(yōu)、小而強(qiáng)”可持續(xù)發(fā)展的，這也是農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在。

在浙江，凡是主城區(qū)農(nóng)信社合并組建的，存、貸款余額市場(chǎng)占有率都明顯低于分區(qū)設(shè)機(jī)構(gòu)的城區(qū)。溫州屬于后一種類型，主城區(qū)鹿城、龍灣、甌海三家農(nóng)商行存、貸款余額合計(jì)占溫州主城區(qū)的19.60%、15.32%，整體競(jìng)爭(zhēng)力非常強(qiáng)。背后的邏輯在于，小法人銀行具有機(jī)制靈活、決策鏈短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，多位董事長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)管理積極性主動(dòng)性總體上往往強(qiáng)于一位董事長(zhǎng)。

上一輪改革以來(lái)，浙江法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)量不但沒有減少，反而隨著溫州行政區(qū)劃調(diào)整，2021年還增加了龍港農(nóng)商行，浙江成為全國(guó)唯一一個(gè)計(jì)劃單列市未獨(dú)立組建統(tǒng)一法人農(nóng)商行、沒有設(shè)立市級(jí)農(nóng)商行的省份，確保每個(gè)縣都有一家“自己的銀行”。

再者，農(nóng)信社的資源稟賦在縣域，縣委縣政府的大力支持是農(nóng)信社小法人在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的寶貴政治資源。

作為注冊(cè)在縣域的小法人銀行，農(nóng)信社往往是縣域唯一的地方法人銀行，稅收都繳在當(dāng)?shù)?、用在?dāng)?shù)亍Ｊ÷?lián)社成立以來(lái)，我們?nèi)到y(tǒng)82家法人行社累計(jì)繳納法人稅近1600億元，近10年每年繳納法人稅基本都在100億元以上。

農(nóng)信社資金來(lái)自當(dāng)?shù)?、投在?dāng)?shù)?，充分發(fā)揮了城鄉(xiāng)金融資源均衡配置和縣域金融“穩(wěn)定器”的作用。而大銀行是跨縣、跨市、跨省調(diào)配資金，資金總是向大城市集聚的。如果允許縣域法人合并，那么窮的縣就倒霉，一定會(huì)被抽水。比如，在浙江某個(gè)偏遠(yuǎn)縣城，2010年以來(lái)，該縣某國(guó)有銀行存貸比明顯低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行，并且跟隨當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融形勢(shì)在15%-80%之間大幅波動(dòng)，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行存貸比始終保持相對(duì)穩(wěn)定。

目前，我們82家法人行社基本上都成為了地方黨委政府信賴、老百姓滿意的“自己的銀行”。當(dāng)?shù)攸h委政府都盡力支持我們，這是我們農(nóng)信社小法人安身立命的最寶貴財(cái)富。

從這個(gè)角度看，在改革化險(xiǎn)過(guò)程中，農(nóng)信社并不能簡(jiǎn)單的“一并了之”，扎根縣域、贏得地方黨委政府的支持對(duì)于農(nóng)信社增強(qiáng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)至關(guān)重要，確保資金“取之于縣、用之于縣”對(duì)于解決貧富差距和區(qū)域發(fā)展不平衡問(wèn)題至關(guān)重要。

更為重要的是，農(nóng)信社作為最接地氣、最具活力的地方金融機(jī)構(gòu)，不僅是地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融主力，也是城鄉(xiāng)社區(qū)治理的重要力量，在推動(dòng)國(guó)家治理現(xiàn)代化建設(shè)中具有不可替代的作用。

“郡縣治，天下安”是具有鮮明中國(guó)特色的國(guó)家治理方式，縣域穩(wěn)定在中國(guó)具有特殊意義。社會(huì)治理是國(guó)家治理的重要方面，社會(huì)治理的重心必須落到城鄉(xiāng)社區(qū)。社會(huì)治理的基礎(chǔ)在基層，薄弱環(huán)節(jié)在鄉(xiāng)村。

作為社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社的主陣地在城鄉(xiāng)社區(qū)，尤其是鄉(xiāng)村，這與國(guó)家治理的基礎(chǔ)城鄉(xiāng)社區(qū)和薄弱環(huán)節(jié)鄉(xiāng)村高度契合。

以縣域?yàn)榛A(chǔ)的農(nóng)信社，是經(jīng)濟(jì)肌體的毛細(xì)血管，有了這個(gè)毛細(xì)血管，才能使金融血脈暢通到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的邊邊角角，解決金融服務(wù)公平的問(wèn)題。

尤其是在抗疫等特殊時(shí)期和節(jié)點(diǎn)上，農(nóng)信社能夠充分發(fā)揮自身在關(guān)鍵時(shí)刻派得出、用得上、靠得住的優(yōu)勢(shì)，助力地方黨委政府決策部署第一時(shí)間落地見效，助力當(dāng)?shù)貢簳r(shí)遇到困難的企業(yè)和居民走出困境。

爭(zhēng)取理財(cái)?shù)扰普眨阂栽隽扛母镌鰪?qiáng)大平臺(tái)功能建設(shè)

《21世紀(jì)》：一般認(rèn)為“三農(nóng)”、小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，浙江農(nóng)信如何平衡支持“三農(nóng)”、小微與防控金融風(fēng)險(xiǎn)的，未來(lái)如何加大對(duì)“三農(nóng)”、小微的投入？

王小龍：首先要更正你的說(shuō)法，做小做散，風(fēng)險(xiǎn)是不大的。一些真正做小微的農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)很小，前十大客戶貸款占比5%左右，風(fēng)險(xiǎn)足夠分散，這樣的銀行一點(diǎn)都不用擔(dān)心。一些壘大戶的農(nóng)商行反而有風(fēng)險(xiǎn)，比如有的上市農(nóng)商行前十大客戶貸款占比高達(dá)40%-50%，一旦前十大客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)上就要出大問(wèn)題。

小微、“三農(nóng)”金融服務(wù)是“苦活”“累活”，需要持之以恒。未來(lái)，我們將一如既往地堅(jiān)持“姓農(nóng)、姓小、姓土”。此外，在已經(jīng)構(gòu)建起“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系后，浙江農(nóng)信將堅(jiān)持發(fā)展普惠金融，重點(diǎn)圍繞鄉(xiāng)村振興、共同富裕示范區(qū)建設(shè)等強(qiáng)化金融服務(wù)。

但農(nóng)村金融問(wèn)題不僅是一個(gè)金融問(wèn)題，更是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。好的農(nóng)村金融應(yīng)該是“便宜的金融”，這需要降低對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利要求，一方面要可持續(xù)，另一方面又不能壓力太大。比如，可以考慮降低對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率的考核要求。

《21世紀(jì)》：未來(lái)，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行準(zhǔn)備如何幫助轄內(nèi)行社增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力？在科技賦能、銀政對(duì)接、銀企合作等領(lǐng)域如何發(fā)力？

王小龍：浙江農(nóng)信將參照德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行集團(tuán)的經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持不斷完善“小法人、大平臺(tái)”模式。

改制后的浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行將堅(jiān)持為轄內(nèi)行社提供服務(wù)、促進(jìn)轄內(nèi)行社發(fā)展的宗旨，按照“大平臺(tái)”的定位，繼續(xù)專注于做小法人“做不了、做不好、做好了不經(jīng)濟(jì)”的事，爭(zhēng)取理財(cái)?shù)认嚓P(guān)業(yè)務(wù)牌照，持續(xù)增強(qiáng)信息科技、產(chǎn)品創(chuàng)新、資金清算、理財(cái)資管、教育培訓(xùn)等專業(yè)化服務(wù)功能，賦能轄內(nèi)行社為浙江每個(gè)家庭和小微企業(yè)提供足額、便捷、便宜的綜合金融服務(wù)。

《21世紀(jì)》：浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行下轄81家農(nóng)商行和1家農(nóng)信聯(lián)社，其中只有一家農(nóng)商行登陸A股。為什么浙江的農(nóng)商行不熱衷于上市？未來(lái)會(huì)推動(dòng)轄內(nèi)行社上市么？

 王小龍：關(guān)鍵是要想明白上市的目的是什么。農(nóng)信社第一位的問(wèn)題是支農(nóng)支小，但上市了，在資本市場(chǎng)的壓力下，就可能過(guò)分關(guān)注滿足投資者對(duì)利潤(rùn)的要求，甚至被迫偏離支農(nóng)支小經(jīng)營(yíng)方向。

此外，農(nóng)商行上市還面臨一些政策問(wèn)題。比如，農(nóng)商行的體量不比股份行和國(guó)有行，再加上銀行股股價(jià)普遍跌破凈資產(chǎn)，市值較小，農(nóng)商行是很容易出現(xiàn)單一股東持股比例較大的問(wèn)題。

農(nóng)商行受自身能力和資源的限制，通常難以知道主要股東是不是一致行動(dòng)人，進(jìn)而較難滿足監(jiān)管對(duì)股東穿透的要求，確?！皢蝹€(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人合計(jì)投資入股比例不得超過(guò)農(nóng)商行股本總額的10%”。

在實(shí)踐中，我看不出農(nóng)商行上市對(duì)確保農(nóng)商行始終堅(jiān)持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小定位有什么保障作用，為了維護(hù)市場(chǎng)形象，農(nóng)商行上市給管理層在資產(chǎn)權(quán)益新的增長(zhǎng)等方面增加調(diào)整的難度和成本，必然給農(nóng)商行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展增加困難。