21世紀經濟報道記者  陳植  上海報道

“今年以來，我們與債鬧組織等非法惡意投訴代理機構的斗爭更加激烈?！币晃汇y行信用卡機構風控部門人士向記者感慨說。盡管這些債鬧組織教唆借款人惡意逃廢債的套路基本沒有新變化，但“影響力”卻在與日俱增。

近日，他發現使用同一個內容模板要求大幅減免借款本息的借款人數量同比增加逾20%。這背后，是債鬧組織正借助短視頻與移動互聯網傳播，教唆越來越多借款人惡意逃廢債。

“甚至部分債鬧組織打著互聯網+法律的幌子，借助類似傳銷的方式拓展客戶，教唆更多借款人編造各種理由向監管部門惡意投訴，以達到大幅減免借款本息或額外賠償的目的?！边@位信用卡機構風控部門人員直言。

一家助貸機構貸后管理部門主管向記者透露，近期非法惡意投訴代理機構變得更加猖獗，竟然通過黑客技術手段侵入一家地方公共網站，并在這個網站張貼廣告“獲客”。

面對日益猖獗的債鬧等金融黑灰產行為，相關部門正采取一系列措施從嚴打擊。

6月中旬，中國互聯網協會發布《打擊利用惡意投訴非法牟利自律公約》（下稱《公約》），旨在進一步阻斷非法代理債鬧組織的線上傳播獲客路徑。

6月底，“中國金融消費者權益保護：監管合作聯動、打擊金融黑產與健全法律框架”學術研討會在北京召開，多個金融監管部門與金融機構代表參會，就如何與監管合作聯動打擊金融黑產、健全法律框架等層面進行深入探討。

近日，中國互聯網金融協會在北京舉行“催收國家標準研制和聯合應對黑灰產侵擾工作機制建設”工作會議，會議介紹了《互聯網金融領域嚴重影響從業機構正常運營的代理維權活動應對指南》的起草情況，就聯合應對黑灰產侵擾工作機制建設等工作提出總體思路和整體計劃。

與此同時，越來越多金融機構向地方公安部門提供債鬧組織等金融黑灰產線索，配合當地公安部門破獲多起非法債鬧代理組織。

“受此影響，近日債鬧組織似乎有所收斂，在短視頻傳播與代理借款人惡意投訴的聲浪似乎低了一些。但在嚴打風波之后，他們又會卷土重來?！鄙鲜鲋J機構貸后管理部門主管向記者指出。要徹底解決這類金融黑灰產組織，關鍵在于給催收制定國際標準。

記者多方了解到，這些債鬧組織等金融黑灰產之所以“野火燒不盡，春風吹又生”，一個重要原因是眾多金融就在催收環節存在某些暴力催收等違規行為，導致債鬧組織打著“為借款人維權”的幌子，不斷教唆借款人惡意逃廢債，同時收取不菲的服務費牟利。

值得注意的是，目前中國互聯網金融協會已著手研制《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》國家標準。

“若催收環節各項操作都變得有章可循且有法可依，借款人無需再擔憂暴力催收行為出現，加之投資者教育普及令他們重視自己的個人信用記錄，如此債鬧組織等金融黑灰產的生存空間將很大程度被壓縮?！鄙鲜鲂庞每C構風控部門人士向記者強調說。

債鬧組織日益“猖獗”背后

所謂債鬧組織，主要是一些打著為借款人減免債務本金利息的幌子，教唆借款人惡意逃廢債的民間機構。他們一面向借款人傳授所謂的減免本金利息或延期還款“技巧”，教唆煽動他們拒絕履行按時還貸義務的同時，通過惡意投訴等行為迫使金融機構做出“讓步”，一面向借款人收取不菲的服務費。

“目前最令我們傷腦筋的，就是如何勸阻越來越多被債鬧組織教唆惡意逃廢債的借款人。”上述信用卡機構風控部門人士向記者指出。

今年以來，債鬧組織顯得格外活躍，尤其在國內大型催收企業——湖南永雄資產管理集團有限公司破產后，債鬧組織紛紛通過短視頻等渠道向借款人傳遞“催收機構破產，借款不還沒壓力”等信息，教唆他們敢于惡意逃廢債。

這位信用卡機構風控部門人士坦言，近期他們接觸到大量借款人要求減免貸款本息的投訴申請。但通過數據分析發現，絕大多數借款本息減免的理由“出奇的一致”，無外乎編造各種病例證明、貧困證明，偽造相關部門或居委會的假材料等。

“通過內容模板比對，我們還發現逾90%投訴申請的格式與話術高度雷同，除了個人信息不同，其他文字內容與格式幾乎都采用同一個模板?！彼蛴浾咧赋觥Ｒ虼艘粋€合理猜測是，這些貸款本息減免投訴申請，很可能是源自同一家債鬧組織所提供的內容模板，甚至不排除多家債鬧組織“共用”同一個內容模板，其目的是教唆借款人反復向相關部門或金融機構“惡意投訴”，以達到逃廢債的目的。

記者多方了解到，這背后，是債鬧組織等金融黑灰產早已實現產業鏈運作，且各個環節分工明確并相互配合，煽動教唆更多借款人踏上“惡意逃廢債”征途的同時獲取可觀的服務費收入。

具體而言，債鬧組織會聘用專業公司制造大量煽動“有債不用還”的短視頻，在眾多互聯網平臺發布推廣，當借款人點擊短視頻并留言填寫微信號或手機號等個人信息后，債鬧組織會派遣專門客服人員邀請借款人加入微信群。

在這個微信群里，債鬧組織人員會積極發布傳授各種反催收教程或惡意投訴技巧，包括偽造醫療、交通事故、貧困證明等憑證，教唆借款人使用固定的投訴模板與話術，向金融機構或相關部門頻繁“惡意投訴”，要求大幅度減免貸款本金利息。

針對部分借款人的顧慮，這些債鬧組織會提供全權代理投訴服務以提升惡意投訴成功率。

需要注意的是，借款人需根據自己所獲得的不同服務，支付不菲的服務費，為債鬧組織帶來極其可觀的收入。

“在永雄資產管理集團有限公司破產后，這些債鬧組織顯得更加活躍，甚至個別債鬧組織還以黑客身份潛入某地方公共網站張貼廣告招攬生意。”上述助貸機構貸后管理部門主管向記者感慨說。受此影響，近期他們的貸款逾期與催收難度雙雙較大幅度增加。尤其是催收團隊感到“舉步維艱”——在他們首次致電借款人提醒按時還款后，過幾天當他們再次致電時，這位借款人似乎已被債鬧組織教唆，采取執意不還錢態度且編造各種理由提出大幅減免貸款本息。這背后，不排除債鬧組織通過某些手段獲取到這位借款人的個人信息與還款催收狀況，迅速介入煽動他惡意逃廢債。

他直言，如今債鬧組織等金融黑灰產的惡意投訴代理行為，不但導致金融機構個人消費貸款逾期率不同程度的增加，還較大程度擾亂了金融市場秩序和社會穩定。

比如在6月20日央行相關部門調降1年期LPR后，眾多債鬧組織迅速制造大量短視頻“宣傳”個人消費借貸利率理應隨之調降，呼吁借款人不要按年化24%利率還貸，他們可以通過相應投訴代理服務，向銀行或持牌消費金融機構施壓大幅減免借款利率。

記者獲悉，在央行相關部門調降1年期LPR后，6月20日起民間借貸最高年化利率從之前的14.6%降到14.2%，但按照相關規定，持牌金融機構的貸款利率不受此約束。

“更糟糕的是，目前不少受蒙蔽的借款人因未能按時償還貸款本息，導致其信用記錄已受到影響。且我們還發現部分債鬧組織在獲取借款人個人信息后，違規高價轉賣給其他機構，導致個人信息泄露，導致借款人可能面臨新風險?！边@位助貸機構貸后管理部門主管直言。

金融機構的“反擊”

面對日益活躍的債鬧組織等金融黑灰產，多家金融機構人士對此頗感“無奈”。

“目前我們主要應對做法，就是不斷提醒告誡借款人不要上當受騙，因為通過惡意投訴達到逃廢債目的的行為很難成功，反而會影響個人信用記錄，甚至被債鬧組織騙走不菲的服務費?！币晃还煞葜沏y行上海分行個貸部人士向記者透露。除此之外，他們似乎尚未找到更有效的辦法以遏制債鬧組織四處“招搖撞騙”。

值得注意的是，不是所有的金融機構都在“被動防御”，越來越多金融機構轉而主動出擊，向當地公安部門提供大量金融黑灰產線索，配合公安部門破獲非法債鬧代理組織。

今年5月，上海市公安機關在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網，成功打掉一個利用發展成員模式實施惡意逃廢銀行債務的全國性犯罪團伙。

這背后，是招行信用卡在日常監測研判時發現，某個持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數據后，招行信用卡即判斷這個賬戶可能被違法“代理”了。

通過進一步分析排查，招行信用卡發現與上述賬戶相關的一家法律咨詢公司主要從事“代理維權”、“代理投訴”、“信用卡債務優化”、“網貸高息減免”等典型的金融黑灰產業務。

與其他金融黑灰產業務模式不同的是，這家法律咨詢公司還以所謂的“互聯網+法律”商業模式為噱頭，通過發展人員推廣黑灰產業務從中牟利。

在人民銀行上海分行的指導與支持下，招行信用卡主動收集線索，在去年底向上海市公安機關反饋相關問題。經過分析研判與縝密偵查，上海市公安機關在5月成功收網。

與此同時，武漢警方也查獲一個非法代理債鬧組織。具體而言，樂信旗下分期樂在近期業務排查時發現，武漢某咨詢公司疑似多次冒充用戶進行不實投訴，便向當地警方舉報。武漢警方經過現場調查后，發現這家咨詢公司確實存在使用偽造的相關證明文件進行代理維權的違法行為，后經進一步取證，依法對咨詢公司相關負責人采取法律措施。

“這些從嚴打擊行為的確壓制了債鬧組織的猖獗氣焰?！鼻笆鲋J機構貸后管理部門主管向記者透露，在當地公安部門破獲一家非法債鬧代理組織后，其他同業機構迅速變得“低調”，相關短視頻傳播與惡意投訴代理“熱度”隨之大幅驟降。

但他直言，目前被查處的案例僅僅是債鬧組織等金融“黑灰產”機構產業化、團伙化運營的冰山一角。只要“嚴打風波”結束，他們又會迅速改頭換面卷土重來。

“此前我們通過分析收集債鬧組織的短視頻傳播信息，找到一家專門制造煽動借款人惡意逃廢債的短視頻制作公司，但在當地債鬧組織被地方公安部門嚴打期間，這家短視頻制作公司轉行做起情感類短視頻生意，一旦嚴打行動結束，他們又迅速重操舊業?！边@位助貸機構貸后管理部門主管向記者透露。

在他看來，要有效打擊債鬧組織的各類違規行為，金融機構還需練好內功，一是針對金融“黑灰產”呈現技術手段專業化、類型復雜化的特點，金融機構需持續加強研判分析，提高命中精度，全力挖掘“停息掛賬”、“賬務清零”、“征信修復”等黑灰產線索并提供給當地公安部門，配合后者從嚴打擊；二是針對金融“黑灰產”通過社交平臺、新媒體擴大影響、迷惑受眾的特點，金融機構需通過詐騙手法解析、熱點知識投送、故事連載、視頻直播等人們喜聞樂見的方式實現金融科普，不斷提升廣大金融消費者的風險防范意識。

記者獲悉，隨著相關部門積極嚴打惡意投訴代理等金融黑灰產行為，金融機構更有“底氣”配合相關部門破獲更多非法債鬧代理組織。

去年8月，原中國銀保監會辦公廳發布《關于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》（下稱《通知》）指出，要嚴厲打擊非法代理黑產，嚴肅查處以“征信修復、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴重擾亂社會信用體系建設大局的不法分子。

在《通知》出臺后，一些信用卡機構與助貸機構已排查辨識數萬條各類“黑灰產”相關信息，配合當地公安部門對某些非法債鬧代理組織開展打擊。

多位金融業內人士強調，若要徹底遏制債鬧組織等金融黑灰產，還需出臺更具針對性的政策措施，進一步增強多部門協同小樣。

 新一波監管措施“在路上”

近日，監管機構、立法機構、警方、法院、行業協會、金融機構等多方力量正紛紛加入打擊非法債鬧代理組織的“隊伍”。

6月中旬，中國互聯網協會發布《打擊利用惡意投訴非法牟利自律公約》（下稱《公約》）。騰訊、阿里、抖音、樂信等39家會員單位就《公約》如何打擊利用惡意投訴牟取不當利益的違法違規行為進行深入探討，形成“建立舉報受理渠道和工作機制”、“從快從嚴處置”等具體解決思路和方案，進一步阻斷非法代理債鬧組織的線上傳播獲客路徑。

6月底，“中國金融消費者權益保護：監管合作聯動、打擊金融黑產與健全法律框架”學術研討會在北京召開，國家金融監管總局、公安部、中國法學會、中國互聯網金融協會等監管部門與多家金融機構參會，就如何與監管合作聯動打擊金融黑產、健全法律框架等層面進行深入探討。

在此次會議上，國家金融監管總局一級巡視員葉燕斐表示，監管部門在堅定不移、堅決有力地保護金融消費者權益的同時，也需要嚴厲打擊損害金融消費者權益的金融非法活動，包括有組織的金融非法活動。

“有組織的金融非法活動違反了金融秩序、金融生態，侵犯了金融生產者、金融機構正當利益，需要打擊?！彼赋?。

中國法學會副會長、國務院法制辦原副主任甘藏春認為，在立法層面打擊金融黑產正變得刻不容緩。

在他看來，以中介等形式幫助他人惡意逃費債屬于違法行為。

“打擊代理惡意逃廢債，最終方式是立法?！备什卮褐赋?。但考慮到相關立法需要較長時間，目前相關部門可以通過法律手段解決不斷蔓延的惡意投訴黑產代理等違規行為，包括地方立法、部門規章、最高法司法解釋、行政監管部門解釋等。

與會的樂信副總裁黃健斌直言，通過大量打擊金融黑產組織的實踐經驗發現，要徹底有效地遏制非法惡意投訴黑產代理、征信修復騙局等違規行為，還需進一步增加量刑標準、規范投訴機制、訴訟機制完善追責體系、加大行政執法力度、更大范圍共享債鬧名單等。

近日，中國互聯網金融協會在北京舉行“催收國家標準研制和聯合應對黑灰產侵擾工作機制建設”工作會議，人民銀行金融市場司有關處室相關負責人、中國銀行業協會相關專家、農業銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、浦發銀行、廣發銀行、北京銀行、江蘇銀行、盛京銀行等銀行信用卡中心或個貸部門相關業務負責人等均參加此次會議。

這次會議介紹了《互聯網金融領域嚴重影響從業機構正常運營的代理維權活動應對指南》的起草情況，就聯合應對黑灰產侵擾工作機制建設等工作提出總體思路和整體計劃。

一位與會的銀行機構代表向記者透露，在這次會議上，也有金融機構向相關部門反映了當前債鬧組織的某些“鉆空子”行為，比如為了方便借款人還款，眾多持牌金融機構通常會設立一個還賬賬戶。這些債鬧組織對此反復向相關部門“舉報”這個還款賬戶涉嫌金融詐騙，導致上述還款賬戶時?！氨环狻?，很大程度影響借款人的還款操作。

“個別債鬧組織還以此向借款人炫耀——他們有辦法讓這個還款賬戶無法正常工作，以此教唆更多借款人惡意逃廢債或拒不還錢。”他直言。對此部分金融機構建議相關部門對這些金融機構設立的還款賬戶提供“白名單”登記制度，防止債鬧組織尋找各種理由對它們進行攻擊，擾亂借款人正常的還款操作。

 “目前，相關部門相當重視金融機構所提出的一些意見，正通過多部門協調進行解決或落實?！边@位與會的銀行機構代表告訴記者。當前眾多銀行機構希望能將針對債鬧組織等金融黑灰產的從嚴打擊行為“常態化”。因為債鬧組織擅于“改頭換面”，通過不斷設立新公司繼續從事惡意投訴代理業務，從而增加相關部門的破獲難度；甚至他們還會改變策略，借著互聯網+法律的幌子拓客獲客，逃避相關部門的打擊。

在這種情況下，相關部門需對這類金融黑灰產行為采取持續性的從嚴打擊，才能讓他們無所遁形，感受到操作成本與風險遠遠高于收益，不得不退出市場。

盡早出臺催收國家標準“治本”

在業內人士看來，要更有效地遏制債鬧組織等金融黑灰產，另一個關鍵因素是催收行為的“標準化”與“合規化”。

“事實上，債鬧組織之所以如此活躍，一個重要原因是不少金融機構在催收過程存在違規行為，包括暴力催收行為時有發生，令借款人感到恐懼與不滿。這也令債鬧組織打著為借款人維權的幌子四處招搖撞騙?！鼻笆鲋J機構貸后管理部門主管向記者直言。

記者多方了解到，盡管眾多金融機構正著手規范催收操作流程，但在實際操作環節，不是所有催收人員都能嚴格遵守相關合規催收規定。

究其原因，一是與催收外包有著密切關系，比如銀行等金融機構會將難度較大的貸款催收業務外包給第三方催收公司并許以較高的業務提成，這些第三方催收公司為了獲取較高的業務提成，也可能默許員工不再“遵守”合規催收流程，時常采取暴力催收行為達到收款目的；二是催收人員未能控制住情緒，當聽到借款人某些激烈話術后，他們也會變得情緒沖動，導致暴力催收行為發生；三是金融機構業務機構為了早日收回貸款本息，也對某些“惡語相告”的違規催收行為“睜一眼閉一眼”。

這位助貸機構貸后管理部門主管向記者指出，為了落實合規催收與杜絕潛在的暴力催收行為，他們曾研發了AI催收機器人，避免與借款人“一言不合”引發激烈言語沖突。但通過一段時間的實踐，他們發現收效不高。

究其原因，是債鬧組織通過有些渠道了解到他們使用AI催收機器人，教唆煽動借款人按照他們組織的話術，與AI催收機器人“胡攪蠻纏”，達到拒不還款與惡意逃廢債的目的。

在他看來，要解決實際催收環節的諸多違規風險，需要相關部門出臺催收行為的國家標準，既讓各家金融機構催收工作都能有章可循且有法可依，也讓借款人知道“合規催收”與“暴力催收”的邊界，不要掉入債鬧組織所編造的“暴力催收維權”陷阱。

記者獲悉，中國互聯網金融協會正在研制《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》國家標準（下稱“催收標準”）。

近期，中國互聯網金融協會還與商業銀行、消費金融公司、小額貸款公司等各類型金融機構、行業頭部第三方催收機構、金融科技公司、律師事務所、金融糾紛調解中心等相關從業機構開展交流，廣泛聽取他們對《催收標準》的修改意見，深入探討催收業務規范發展的難點與對策，以及如何完善《催收標準》發布后的實施貫徹與評估評議。

目前，中國互聯網金融協會的上述相關工作得到社會業界的廣泛支持。眾多金融機構認為，制定《催收標準》有助于為催收業務正本清源，引導催收業務合規發展，進而破除第三方催收機構被污名化的趨勢。

多位金融業內人士向記者表示，目前金融業界普遍希望《催收標準》能早日出臺實施，一方面促進金融機構催收行為的標準化與合規化，另一方面通過行業自律與相關部門監督監管相結合的方式，對金融機構某些違規催收行為從嚴處理，從而令借款人不再擔憂暴力催收，如此債鬧組織等金融黑灰產的生存空間將被進一步擠壓。