21世紀經濟報道 記者陳嘉玲、唐婧 北京報道

隨著中央金融工作會議將“科技金融”列為五篇大文章之首，各家金融機構紛紛在做好科技金融的文章上按下了“升級鍵”，以促進金融與科技“雙向奔赴”。

“構建兼顧發展與安全的科技型企業綜合金融服務體系，是做好大文章的關鍵?！泵裆y行投資銀行部總經理楊鯤鵬近日在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，我們建立了明晰的發展目標：服務范圍更廣、客戶體驗更佳、特色差異更明、市場品牌更亮、風險管理更優。

具體目標上，比如，到2025年，服務包括專精特新企業在內的科創企業超過50000家，提供包括現金管理、便利結算、供應鏈金融、信用貸、知識產權貸、并購融資、股權融資、財務咨詢等在內的綜合服務。又如，打造民生銀行科創金融特色品牌，尤其在國家科創金融改革試驗區等重點區域建設科創金融業務橋頭堡。

那么，在具體實踐中，究竟該如何定義和理解“科技金融”的內涵及業務范圍？風控上最突出的問題和難點是什么，如何真正兼顧好服務效率和資產質量？

科技金融是一個更加全面的概念

《21世紀》：怎么定義和理解“科技金融”的內涵和業務范圍？對于商業銀行，做好科技金融大文章的關鍵何在？

楊鯤鵬：業內多數人在聽到“科技金融”的第一反應是聯想到科創金融、金融科技。但是經過深入的學習和理解后，我們認為中央金融工作會議上提出的“科技金融”是一個更加全面的概念。

科技金融包括了一體兩面。一方面，金融助力科技發展，充分發揮金融資源配置優勢，通過創新金融產品、改進服務模式，切實為從初創期到成熟期各階段的科創企業提供金融服務，以金融之力助力高水平科技自立自強。另一方面，科技引領金融創新，科技手段將加快金融產品創新、豐富金融服務場景、提升金融服務效率和優化金融風險管理等，以科技之光賦能金融發展。

做好科技金融大文章，既是商業銀行落實國家戰略和服務實體經濟的社會責任，也是謀劃未來、驅動發展的內在要求。民生銀行要繼續堅持對科技企業的服務全覆蓋，要發揮戰客和價客的牽引支撐作用，繼續做好對科技龍頭及骨干企業的專屬服務方案；同時，按照中央聚焦重點、迎難而上的要求，當前的重點難點是如何更好地加大對中小科創企業的金融支持力度。

如何深刻把握科技型企業特點，優化頂層設計，通過內部機制、文化、能力提升等一系列調整，勇于創新和自我革命，構建兼顧發展與安全的科技型企業綜合金融服務體系，是做好大文章的關鍵。

《21世紀》：做好科技金融大文章，民生銀行下一步的目標是什么？

楊鯤鵬：近幾年來，民生銀行圍繞創新驅動發展戰略，以服務高水平科技自立自強為宗旨，由行領導親自掛帥成立專項工作組，主動做好自身金融供給側結構性改革，從戰略規劃、頂層設計、體制建設和客群經營等方面形成一套組合拳，大力發展科創金融業務。

關于做好科技金融大文章的決策部署要求，我們也建立了明晰的發展目標，具體包括：服務范圍更廣。到2025年，服務包括專精特新企業在內的科創企業超過50000家，提供包括現金管理、便利結算、供應鏈金融、信用貸、知識產權貸、并購融資、股權融資、財務咨詢等在內的綜合服務?？蛻趔w驗更佳。深耕數字化轉型，打造全新互聯網+金融模式，深入客戶經營場景，豐富線上化服務場景，強化產品使用便利度。創新打造更多以“易創E貸”為代表的特色產品，形成拳頭產品矩陣，加以簡單流暢的服務流程，不斷提升客戶全程體驗。特色差異更明。深耕若干特色產業/行業，成為該領域的金融服務專家；依托我行戰略客戶，提升產業賦能能力，深入鏈式服務；優化扁平化作業管理模式，保障對客戶需求的快速響應等。市場品牌更亮。打造民生銀行科創金融特色品牌，尤其在國家科創金融改革試驗區等重點區域建設科創金融業務橋頭堡。風險管理更優。加大數字工具應用，提升風險識別精準度，提前做好風險緩釋、化解等管控工作。

服務科創企業有四方面痛點難點

《21世紀》：結合業務實踐，科技型企業究竟需要怎樣的金融服務？

楊鯤鵬：科技型企業除了耳熟能詳的輕資產、投入高、成長高、風險較高的“三高一輕”特點外，在科技發展新形勢下，又呈現出技術更新迭代更快速、商業模式更新穎、管理模式更特殊等特點。

科創企業需要的金融服務兼具綜合化和個性化。特別的是，授信支持未必是科技型企業最大的需求痛點，科創企業的金融需求范圍不再局限于信貸，而是大大擴展，包括但不限于更便捷的結算管理、更定制的財富管理服務、更適配的產業資源嫁接、更精準的股權投資機構或資本市場鏈接等。注重財務指標分析、依賴抵質押物的傳統銀行信貸邏輯與科創企業的訴求是無法匹配的。

《21世紀》：商業銀行服務的痛點難點又是什么？

楊鯤鵬：商業銀行服務科創企業的的確存在一些痛點難點。比如我們看懂科創企業的能力還須提高。銀企信息不對稱問題在中小科創企業客群更為明顯?？苿撈髽I細分行業眾多、技術門檻高、專業性強，“爆發式增長”和“死亡陷阱”并存，同時科創企業的資產較輕，財務指標不一定如成熟企業好看，而商業銀行前中后臺人員普遍對科創企業所處行業、技術、細分領域市場等信息存在理解上的困難，又要擺脫傳統抵押路徑依賴，重點依據其經營和資質情況判定其還款意愿和還款能力，并進行有效貸后管理，具有一定挑戰。

比如我們服務科創企業的工具還不夠先進。商業銀行在科創金融產品、科創準入評級模型、科創信貸審批模型的開發迭代和業務流程的數智化水平，仍存在巨大提升空間，目前尚未全面滿足客戶所期待的更高效、更敏捷、更綜合和更個性的需求。

比如我們服務科創企業的拳頭產品還不夠豐富。商業銀行為科創企業提供服務的線上化場景還不夠豐富，產業鏈、供應鏈生態資源整合還需要進一步深化，特別是對于科創企業的股權融資需求，商業銀行在聯動政府基金、市場化PE/vc、產業龍頭等生態伙伴方面效果還不夠好，“貸款+外部直投”模式還需要進一步打磨。

六方面加強風控的專精特新能力

《21世紀》：風控一直以來都是金融行業的“命門”?？萍冀鹑诘目焖侔l展，對金融風控提出了哪些新的要求或新的挑戰，最突出的問題和難點是什么？如何真正兼顧好服務效率和資產質量？

楊鯤鵬：這個問題特別好，非常切中要害。中央高度重視統籌發展與安全，強調按照市場化、法治化原則，防止一哄而上、盲目投資和低水平重復建設，嚴守不發生系統性金融風險底線。民生銀行堅持業務創新與風險防范并重一以貫之,穩中求進，久久為功，識別偽創新，堅決守住風險底線。前面也提到了科創企業的特點，專業性強、發展階段早、資產結構輕，死亡陷阱和爆發式增長概率并存等，與銀行傳統企業客戶差別很大，的確帶來了不小的挑戰。

在具體應對實踐中，民生銀行在以下幾方面加強風控方面的專精特新能力。

一是組建總分支三級聯動的專業服務團隊，跨部門、跨條線柔性架構，營銷、推動、審批、放款、貸后全流程敏捷協同。在重點分行組建專門的科創營銷團隊、中臺服務團隊，并設置科創專職審批人。我們認為讓專業的人做專業的事，是控制風險的關鍵。

二是提升專業能力，科創金融業務開展迫切需要提升看得懂、看得準的能力。一方面，總行牽頭搭建科創企業評價平臺。運用人工智能、大數據等信息技術，借力工商、稅務、海關、專利等數據和第三方信息科技機構在企業經營行為評價和科技實力評估上的專業優勢，結合既往營銷經驗，從行業發展前景、企業創新能力、研發投入、核心團隊穩定性、市場認可度、產業鏈地位和風投融資進度等維度對企業進行數字畫像，指導一線客戶經理進行風險識別并精準篩選優質客戶，為其適配產品和權益。另一方面，總行牽頭建設行研賦能平臺，強化自身行研能力提升。整合外部專家智庫資源，聚焦新一代信息技術、人工智能、航空航天、新材料、新能源等“硬科技”特征鮮明的細分賽道研究，研究成果與風險策略相結合，形成科學決策機制。以干代訓，強化自身團隊專業能力提升。

三是出臺專門政策。民生銀行目前針對科創企業設計了專屬風險評級模型，出臺專門審批指引，建立了多層級專項授信組合，執行專屬信貸政策。同時，總行牽頭持續優化迭代端到端流程、完善風控預警等基礎系統模塊，健全以客戶為中心的多維度風險評價機制，提升風險合規管控能力，堅持全流程風險管控。

四是運用專門工具。充分借助人工智能全方位加大數字化工具運用，重點升級迭代風險管理方式，全面覆蓋客群篩選、營銷觸達、產品創新、授信審批、貸前調查、貸中管理、貸后監控等場景，確保資金進入科創實體發展循環。同時，線上與線下有機結合，一方面充分發揮商業銀行在風控方面的沉淀優勢，另一方面利用云計算、大規模機器學習等金融科技手段，有針對性地提高對科創企業的評級、信用風險評估、非現場監測和預警能力。

五是完善專業機制，積極探索完善的風險轉移和分擔機制，與保險公司、擔保公司、政府補償基金等協力聯動。同時積極利用認股權、貸款+外部直投等模式，探索可行的風險補償機制。

六是執行專項盡免。針對科創金融業務，完善科創金融盡職免責清單，細化和落實盡職免責制度，綜合考慮宏觀環境、企業技術、市場變化等問題，在不存在道德風險前提下對相關人員實施應免盡免。