21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 楊希 北京報(bào)道

隨著我國高凈值人群的持續(xù)增長，家族信托迎來新的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，家族信托不僅是財(cái)富管理的一大抓手，也成為國內(nèi)頂級私行的標(biāo)配。

去年末，建設(shè)銀行發(fā)布消息稱，該行家族信托管理規(guī)模已突破一千億元。這也標(biāo)志著，經(jīng)歷十年發(fā)展，建行私人銀行的家族信托業(yè)務(wù)取得了新的里程碑。近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪了建設(shè)銀行私人銀行部總經(jīng)理劉建忠，進(jìn)一步了解該行家族信托業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和發(fā)展目標(biāo)。

劉建忠表示，十年來，建行不斷完善家族財(cái)富服務(wù)體系。在家族信托管理資產(chǎn)類型方面，已實(shí)現(xiàn)保單、股權(quán)、股票、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)的綜合管理；在投資管理方面，已搭建了現(xiàn)金管理類、固定收益類、權(quán)益類、另類等多種策略，建行集團(tuán)母子公司、優(yōu)質(zhì)第三方機(jī)構(gòu)等多個(gè)管理人的豐富產(chǎn)品貨架。

此外，“穩(wěn)健”也是建行家族信托的一大“標(biāo)簽”。從合作機(jī)構(gòu)的把控，到穩(wěn)健多元的資產(chǎn)配置，再到嚴(yán)格的制度辦法、規(guī)范的業(yè)務(wù)流程、數(shù)字化的全流程管理、高標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)控合規(guī)，建行始終“穩(wěn)”字當(dāng)頭，為客戶的長遠(yuǎn)財(cái)富管理保駕護(hù)航。

十年發(fā)展與千億規(guī)模

《21世紀(jì)》：建行2013年推出家族信托以來，目前已有十年時(shí)間，能否介紹一下這10年的業(yè)務(wù)發(fā)展情況？

劉建忠：十年前，家族信托還尚未引進(jìn)中國，主要在西方國家普遍流行，是一個(gè)歷經(jīng)百年、久經(jīng)考驗(yàn)的財(cái)富管理工具。隨著我們國家的繁榮富強(qiáng)，人民的錢袋子越來越鼓，國內(nèi)高凈值人士也有了與日俱增的財(cái)富保護(hù)和傳承需求，而家族信托在財(cái)富傳承、風(fēng)險(xiǎn)隔離、子女教育、公益慈善等方面擁有十分強(qiáng)大的功能，正契合了客戶的需求。

基于敏銳的客戶需求洞察，建行攜手子公司建信信托，潛心研究、不斷打磨，推出了基于中國法律體系的家族信托服務(wù)，由建行擔(dān)任家族信托顧問，建信信托擔(dān)任受托人，充分發(fā)揮建行集團(tuán)牌照和資源優(yōu)勢，為客戶財(cái)富的長期穩(wěn)健管理、保護(hù)和傳承提供新的解決方案。

十年來，為了更好地服務(wù)社會財(cái)富安全穩(wěn)健和有效傳承需要、服務(wù)企業(yè)家家風(fēng)建設(shè)和財(cái)富向善需要、服務(wù)人民追求美好生活需要，建行不斷完善家族財(cái)富服務(wù)體系，持續(xù)引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

在家族信托管理資產(chǎn)類型方面，從最初主要管理現(xiàn)金資產(chǎn)，到目前實(shí)現(xiàn)保單、股權(quán)、股票、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)的綜合管理；在受益人安排方面，從最初的單一、境內(nèi)受益人，到目前可以設(shè)計(jì)多個(gè)、多代、不同國籍的受益人，實(shí)現(xiàn)多受益人的跨代甚至永續(xù)傳承，受益模式也可以支持單一受益人、順位受益人、種類受益人、比例受益人以及組合類型受益人等；在信托架構(gòu)設(shè)計(jì)方面，從最初簡單的標(biāo)準(zhǔn)化架構(gòu)，到目前可以根據(jù)不同需求定制個(gè)性化的復(fù)雜分配條款，客戶對家風(fēng)建設(shè)和傳承的各樣愿景、對后代的希冀和約束等都可以在家族信托中得以實(shí)現(xiàn)；在投資管理方面，目前我們已搭建了現(xiàn)金管理類、固定收益類、權(quán)益類、另類等多種策略，建行集團(tuán)母子公司、優(yōu)質(zhì)第三方機(jī)構(gòu)等多個(gè)管理人的豐富產(chǎn)品貨架，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)指令型投資、全委托投資等多種投資模式，憑借卓越的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建行家族信托從未出現(xiàn)過產(chǎn)品爆雷、違約、延期兌付等各類信用風(fēng)險(xiǎn)，有力保障了管理資產(chǎn)的安全穩(wěn)健；在數(shù)字化運(yùn)營方面，建行自主研發(fā)并在同業(yè)率先推出了家族信托系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了家族信托業(yè)務(wù)全流程安全、高效、合規(guī)的系統(tǒng)管控和客戶端專業(yè)、便捷、智能的服務(wù)體驗(yàn)。

《21世紀(jì)》：能否介紹一下你們的業(yè)務(wù)類型？

劉建忠：建行根據(jù)不同用戶場景不斷豐富家族信托服務(wù)類型，陸續(xù)推出了家庭成員關(guān)愛型、幼年子女保障型、財(cái)富跨代傳承型、婚姻風(fēng)險(xiǎn)防范型、財(cái)產(chǎn)隔離保護(hù)型等常規(guī)型、家族公益慈善型、外籍人士型、保單型、股票型、股權(quán)型家族信托等十大典型類型的家族信托服務(wù)方案，全方位滿足客戶“人、家、企、社”多維需求。

《21世紀(jì)》：建行家族信托規(guī)模已經(jīng)突破1000億元，在市場上處于領(lǐng)先地位，能否介紹一下這1000億元的構(gòu)成情況？

劉建忠：市場各家金融機(jī)構(gòu)對家族信托規(guī)模的統(tǒng)計(jì)口徑可能略有不同，建行僅現(xiàn)金類家族信托的管理規(guī)模就已經(jīng)突破了1000億元，不含保單等其他資產(chǎn)類型。

建行從2013年最開始推出家族信托顧問業(yè)務(wù)起，就設(shè)立了嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和較高的業(yè)務(wù)門檻，要求家族信托成立后首筆資金不低于1000萬元。當(dāng)時(shí)市場上一些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)門檻只有500萬元甚至300萬元，或者通過現(xiàn)金+保單的形式達(dá)到1000萬元門檻。2018年監(jiān)管下發(fā)“37號文”，第一次對家族信托有了明確定義，并規(guī)定家族信托規(guī)模不低于1000萬元。建行業(yè)務(wù)推出伊始就契合了監(jiān)管要求，因此當(dāng)時(shí)對我們的業(yè)務(wù)沖擊并不大。

建行基于多年家族信托的專業(yè)能力積累，不斷豐富家族財(cái)富服務(wù)體系，向上延伸出服務(wù)頂端客戶的家族辦公室，依托集團(tuán)資源，搭建開放式綜合服務(wù)平臺，持續(xù)完善“人、家、企、社” 四位一體服務(wù)體系，服務(wù)企業(yè)家在財(cái)富架構(gòu)、家風(fēng)建設(shè)、企業(yè)經(jīng)營、公益慈善等方面的需要；向下踐行人民性、普惠性要求，延展出服務(wù)普通個(gè)人客戶的保險(xiǎn)金信托顧問業(yè)務(wù)，通過線上標(biāo)準(zhǔn)化+線下個(gè)性化的方式，滿足更多客戶的財(cái)富綜合管理需要，業(yè)務(wù)規(guī)模已突破百億。

從客戶端到管理端全鏈條數(shù)字化管理

《21世紀(jì)》：建行家族信托一直以“穩(wěn)”著稱，能否具體談?wù)勀銈兪侨绾伟芽仫L(fēng)險(xiǎn)、為客戶提供業(yè)務(wù)保障的？

劉建忠：“穩(wěn)健”本就是建行集團(tuán)非常核心的企業(yè)文化。建行家族信托十分注重風(fēng)險(xiǎn)防控。從合作機(jī)構(gòu)的把控，到穩(wěn)健多元的資產(chǎn)配置，再到嚴(yán)格的制度辦法、規(guī)范的業(yè)務(wù)流程、數(shù)字化的全流程管理、高標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)控合規(guī)，建行始終“穩(wěn)”字當(dāng)頭，為客戶的長遠(yuǎn)財(cái)富管理保駕護(hù)航。這里我列舉幾個(gè)方面。

第一，對合作信托公司的把控。目前境內(nèi)的家族信托通常是由信托公司作為受托人，銀行作為顧問的角色。受托人的選擇是非常重要的，一定要選擇審慎、穩(wěn)健的信托公司。一方面，信托公司本身的股東背景、資金實(shí)力、品牌聲譽(yù)、經(jīng)營情況、對家族信托的資源投入等都會影響家族信托的穩(wěn)定性，直接關(guān)系到在家族信托幾十年的管理運(yùn)作中信托功能能否順利實(shí)現(xiàn)。另一方面，是銀行和信托公司之間的合作模式，包括銀行與信托公司的關(guān)系、對信托公司的把控能力和信托公司之間的信息傳遞和交互等，這些都是很關(guān)鍵卻容易被忽略的點(diǎn)。

建行從客戶角度和長遠(yuǎn)利益出發(fā)，選擇集團(tuán)控股子公司建信信托作為合作伙伴。一方面，建信信托作為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的信托公司，本身實(shí)力突出，并秉承了建行集團(tuán)一貫的穩(wěn)健作風(fēng)和優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；另一方面，作為母子公司的合作關(guān)系，能夠?qū)崿F(xiàn)更一致的“以客戶為中心”的價(jià)值理念，更統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控、合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，更嚴(yán)格的全流程業(yè)務(wù)管理，以及更順暢的溝通協(xié)作和內(nèi)部協(xié)調(diào)。更關(guān)鍵的是，實(shí)現(xiàn)了銀行端和信托端家族信托系統(tǒng)的全面打通，各項(xiàng)業(yè)務(wù)資料和數(shù)據(jù)交互均可以通過系統(tǒng)加密的方式進(jìn)行傳輸，這一方面是客戶實(shí)現(xiàn)百年傳承的重要信息基礎(chǔ)，另一方面也為客戶個(gè)人信息的保護(hù)提供關(guān)鍵支持。

第二，對家族信托配置資產(chǎn)的把控。在“資管新規(guī)”打破剛兌以后，金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的把控能力變得愈發(fā)重要。家族信托的目標(biāo)通常是財(cái)富保護(hù)和長遠(yuǎn)傳承，因此其中的資產(chǎn)配置更需要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理。建行依托集團(tuán)強(qiáng)大的專業(yè)能力和產(chǎn)品資源，為客戶提供從宏觀經(jīng)濟(jì)政策分析解讀，到大類資產(chǎn)配置策略指引，到豐富多元的產(chǎn)品貨架資源，到具體產(chǎn)品的底層資產(chǎn)穿透管理，再到投后檢視和動(dòng)態(tài)管理的全流程資產(chǎn)配置管理，并結(jié)合客戶生命周期、財(cái)富目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶提供個(gè)性化的家族信托資產(chǎn)配置建議。得益于建行集團(tuán)全流程的資產(chǎn)配置管理和對具體產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)把控的高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，截至目前家族信托配置資產(chǎn)尚未出現(xiàn)過信用違約事件。

第三，對業(yè)務(wù)全流程的把控。建行對家族信托業(yè)務(wù)全流程都進(jìn)行精細(xì)化管理和高標(biāo)準(zhǔn)要求。我們有非常嚴(yán)格的管理辦法和操作規(guī)程，并且在持續(xù)根據(jù)監(jiān)管要求、客戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行修訂完善。我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)從客戶端到管理端全鏈條高水平數(shù)字化管理，全域自研的家族信托系統(tǒng)仍在以每年300多項(xiàng)功能迭代的速度在持續(xù)優(yōu)化更新。客戶可以在手機(jī)銀行上完成線上業(yè)務(wù)申報(bào)和管理查詢，十分便捷。我們基于多年的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，將不同客戶的多樣化需求提煉整理成一些標(biāo)準(zhǔn)化的模板供客戶選擇，這樣就能夠在流程上實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、便捷化，同時(shí)在服務(wù)內(nèi)容上又能滿足大多數(shù)客戶的個(gè)性化需求。后臺業(yè)務(wù)管理也依托數(shù)字化能力實(shí)現(xiàn)了流程管道管理和更嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控，并在業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)采取信息脫敏方式，盡最大努力保護(hù)客戶隱私。

《21世紀(jì)》：如何看待建行家族信托未來的發(fā)展？

劉建忠：建設(shè)銀行始終將“人民至上”擺在衡量金融價(jià)值的核心位置，將人民對美好生活的向往作為奮斗目標(biāo)，堅(jiān)持穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營，履行大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)。這也是建行家族信托的發(fā)展理念，“以信相托，世代相傳”，我們與客戶相融共生、相伴成長，幫助客戶實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭、企業(yè)及社會責(zé)任等全方位需求和財(cái)富管理目標(biāo)，幫助“創(chuàng)一代”企業(yè)家實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承和企業(yè)平穩(wěn)交接、轉(zhuǎn)型升級，減少傳承過程中的財(cái)富社會效用耗損，用金融的方式倡導(dǎo)家族企業(yè)的正向價(jià)值觀。

建行家族信托未來將持續(xù)發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，持續(xù)增強(qiáng)核心專業(yè)能力，提升綜合化、個(gè)性化、數(shù)字化服務(wù)水平，為客戶帶來更加專業(yè)、貼心、滿意的服務(wù)。同時(shí)，建行一直在積極履行社會責(zé)任。我們?nèi)χС旨易蹇蛻魠⑴c國家建設(shè)、服務(wù)國家戰(zhàn)略，通過私募股權(quán)產(chǎn)品精準(zhǔn)投向國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、“專精特新”、ESG等領(lǐng)域。我們著力滿足客戶回饋社會、促進(jìn)共同富裕等公益需求，融合建行集團(tuán)及社會力量，為家族客戶搭建參與公益慈善的平臺，組織開展扶貧助殘、鄉(xiāng)村振興、醫(yī)療救助、青少年成長等公益活動(dòng)上百場。未來建行將持續(xù)擔(dān)當(dāng)作為，不斷增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、回饋社會、助力共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)能力。