21世紀經濟報道記者 楊希 北京報道
隨著我國高凈值人群的持續增長,家族信托迎來新的發展機遇。當前,家族信托不僅是財富管理的一大抓手,也成為國內頂級私行的標配。
去年末,建設銀行發布消息稱,該行家族信托管理規模已突破一千億元。這也標志著,經歷十年發展,建行私人銀行的家族信托業務取得了新的里程碑。近日,21世紀經濟報道記者專訪了建設銀行私人銀行部總經理劉建忠,進一步了解該行家族信托業務的特點和發展目標。
劉建忠表示,十年來,建行不斷完善家族財富服務體系。在家族信托管理資產類型方面,已實現保單、股權、股票、不動產等多元資產的綜合管理;在投資管理方面,已搭建了現金管理類、固定收益類、權益類、另類等多種策略,建行集團母子公司、優質第三方機構等多個管理人的豐富產品貨架。
此外,“穩健”也是建行家族信托的一大“標簽”。從合作機構的把控,到穩健多元的資產配置,再到嚴格的制度辦法、規范的業務流程、數字化的全流程管理、高標準的內控合規,建行始終“穩”字當頭,為客戶的長遠財富管理保駕護航。
十年發展與千億規模
《21世紀》:建行2013年推出家族信托以來,目前已有十年時間,能否介紹一下這10年的業務發展情況?
劉建忠:十年前,家族信托還尚未引進中國,主要在西方國家普遍流行,是一個歷經百年、久經考驗的財富管理工具。隨著我們國家的繁榮富強,人民的錢袋子越來越鼓,國內高凈值人士也有了與日俱增的財富保護和傳承需求,而家族信托在財富傳承、風險隔離、子女教育、公益慈善等方面擁有十分強大的功能,正契合了客戶的需求。
基于敏銳的客戶需求洞察,建行攜手子公司建信信托,潛心研究、不斷打磨,推出了基于中國法律體系的家族信托服務,由建行擔任家族信托顧問,建信信托擔任受托人,充分發揮建行集團牌照和資源優勢,為客戶財富的長期穩健管理、保護和傳承提供新的解決方案。
十年來,為了更好地服務社會財富安全穩健和有效傳承需要、服務企業家家風建設和財富向善需要、服務人民追求美好生活需要,建行不斷完善家族財富服務體系,持續引領行業創新發展。
在家族信托管理資產類型方面,從最初主要管理現金資產,到目前實現保單、股權、股票、不動產等多元資產的綜合管理;在受益人安排方面,從最初的單一、境內受益人,到目前可以設計多個、多代、不同國籍的受益人,實現多受益人的跨代甚至永續傳承,受益模式也可以支持單一受益人、順位受益人、種類受益人、比例受益人以及組合類型受益人等;在信托架構設計方面,從最初簡單的標準化架構,到目前可以根據不同需求定制個性化的復雜分配條款,客戶對家風建設和傳承的各樣愿景、對后代的希冀和約束等都可以在家族信托中得以實現;在投資管理方面,目前我們已搭建了現金管理類、固定收益類、權益類、另類等多種策略,建行集團母子公司、優質第三方機構等多個管理人的豐富產品貨架,同時還可以實現指令型投資、全委托投資等多種投資模式,憑借卓越的風險管理能力,建行家族信托從未出現過產品爆雷、違約、延期兌付等各類信用風險,有力保障了管理資產的安全穩??;在數字化運營方面,建行自主研發并在同業率先推出了家族信托系統,實現了家族信托業務全流程安全、高效、合規的系統管控和客戶端專業、便捷、智能的服務體驗。
《21世紀》:能否介紹一下你們的業務類型?
劉建忠:建行根據不同用戶場景不斷豐富家族信托服務類型,陸續推出了家庭成員關愛型、幼年子女保障型、財富跨代傳承型、婚姻風險防范型、財產隔離保護型等常規型、家族公益慈善型、外籍人士型、保單型、股票型、股權型家族信托等十大典型類型的家族信托服務方案,全方位滿足客戶“人、家、企、社”多維需求。
《21世紀》:建行家族信托規模已經突破1000億元,在市場上處于領先地位,能否介紹一下這1000億元的構成情況?
劉建忠:市場各家金融機構對家族信托規模的統計口徑可能略有不同,建行僅現金類家族信托的管理規模就已經突破了1000億元,不含保單等其他資產類型。
建行從2013年最開始推出家族信托顧問業務起,就設立了嚴格的標準和較高的業務門檻,要求家族信托成立后首筆資金不低于1000萬元。當時市場上一些機構的業務門檻只有500萬元甚至300萬元,或者通過現金+保單的形式達到1000萬元門檻。2018年監管下發“37號文”,第一次對家族信托有了明確定義,并規定家族信托規模不低于1000萬元。建行業務推出伊始就契合了監管要求,因此當時對我們的業務沖擊并不大。
建行基于多年家族信托的專業能力積累,不斷豐富家族財富服務體系,向上延伸出服務頂端客戶的家族辦公室,依托集團資源,搭建開放式綜合服務平臺,持續完善“人、家、企、社” 四位一體服務體系,服務企業家在財富架構、家風建設、企業經營、公益慈善等方面的需要;向下踐行人民性、普惠性要求,延展出服務普通個人客戶的保險金信托顧問業務,通過線上標準化+線下個性化的方式,滿足更多客戶的財富綜合管理需要,業務規模已突破百億。
從客戶端到管理端全鏈條數字化管理
《21世紀》:建行家族信托一直以“穩”著稱,能否具體談談你們是如何把控風險、為客戶提供業務保障的?
劉建忠:“穩健”本就是建行集團非常核心的企業文化。建行家族信托十分注重風險防控。從合作機構的把控,到穩健多元的資產配置,再到嚴格的制度辦法、規范的業務流程、數字化的全流程管理、高標準的內控合規,建行始終“穩”字當頭,為客戶的長遠財富管理保駕護航。這里我列舉幾個方面。
第一,對合作信托公司的把控。目前境內的家族信托通常是由信托公司作為受托人,銀行作為顧問的角色。受托人的選擇是非常重要的,一定要選擇審慎、穩健的信托公司。一方面,信托公司本身的股東背景、資金實力、品牌聲譽、經營情況、對家族信托的資源投入等都會影響家族信托的穩定性,直接關系到在家族信托幾十年的管理運作中信托功能能否順利實現。另一方面,是銀行和信托公司之間的合作模式,包括銀行與信托公司的關系、對信托公司的把控能力和信托公司之間的信息傳遞和交互等,這些都是很關鍵卻容易被忽略的點。
建行從客戶角度和長遠利益出發,選擇集團控股子公司建信信托作為合作伙伴。一方面,建信信托作為業內領先的信托公司,本身實力突出,并秉承了建行集團一貫的穩健作風和優秀的風險控制能力;另一方面,作為母子公司的合作關系,能夠實現更一致的“以客戶為中心”的價值理念,更統一的風險、內控、合規標準,更嚴格的全流程業務管理,以及更順暢的溝通協作和內部協調。更關鍵的是,實現了銀行端和信托端家族信托系統的全面打通,各項業務資料和數據交互均可以通過系統加密的方式進行傳輸,這一方面是客戶實現百年傳承的重要信息基礎,另一方面也為客戶個人信息的保護提供關鍵支持。
第二,對家族信托配置資產的把控。在“資管新規”打破剛兌以后,金融機構對產品風險的把控能力變得愈發重要。家族信托的目標通常是財富保護和長遠傳承,因此其中的資產配置更需要關注風險管理。建行依托集團強大的專業能力和產品資源,為客戶提供從宏觀經濟政策分析解讀,到大類資產配置策略指引,到豐富多元的產品貨架資源,到具體產品的底層資產穿透管理,再到投后檢視和動態管理的全流程資產配置管理,并結合客戶生命周期、財富目標和風險承受能力,為客戶提供個性化的家族信托資產配置建議。得益于建行集團全流程的資產配置管理和對具體產品風險把控的高標準、嚴要求,截至目前家族信托配置資產尚未出現過信用違約事件。
第三,對業務全流程的把控。建行對家族信托業務全流程都進行精細化管理和高標準要求。我們有非常嚴格的管理辦法和操作規程,并且在持續根據監管要求、客戶體驗和業務發展進行修訂完善。我們已經實現從客戶端到管理端全鏈條高水平數字化管理,全域自研的家族信托系統仍在以每年300多項功能迭代的速度在持續優化更新??蛻艨梢栽谑謾C銀行上完成線上業務申報和管理查詢,十分便捷。我們基于多年的服務經驗,將不同客戶的多樣化需求提煉整理成一些標準化的模板供客戶選擇,這樣就能夠在流程上實現標準化、便捷化,同時在服務內容上又能滿足大多數客戶的個性化需求。后臺業務管理也依托數字化能力實現了流程管道管理和更嚴密的風險防控,并在業務各環節采取信息脫敏方式,盡最大努力保護客戶隱私。
《21世紀》:如何看待建行家族信托未來的發展?
劉建忠:建設銀行始終將“人民至上”擺在衡量金融價值的核心位置,將人民對美好生活的向往作為奮斗目標,堅持穩健合規經營,履行大行責任擔當。這也是建行家族信托的發展理念,“以信相托,世代相傳”,我們與客戶相融共生、相伴成長,幫助客戶實現個人、家庭、企業及社會責任等全方位需求和財富管理目標,幫助“創一代”企業家實現財富傳承和企業平穩交接、轉型升級,減少傳承過程中的財富社會效用耗損,用金融的方式倡導家族企業的正向價值觀。
建行家族信托未來將持續發揮集團優勢,持續增強核心專業能力,提升綜合化、個性化、數字化服務水平,為客戶帶來更加專業、貼心、滿意的服務。同時,建行一直在積極履行社會責任。我們全力支持家族客戶參與國家建設、服務國家戰略,通過私募股權產品精準投向國家重點建設項目、“專精特新”、ESG等領域。我們著力滿足客戶回饋社會、促進共同富裕等公益需求,融合建行集團及社會力量,為家族客戶搭建參與公益慈善的平臺,組織開展扶貧助殘、鄉村振興、醫療救助、青少年成長等公益活動上百場。未來建行將持續擔當作為,不斷增強服務實體經濟、回饋社會、助力共同富裕目標實現能力。