21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者張欣 楊希 邊萬莉北京報(bào)道

“老人去世了，子女很難把錢取出來該怎么辦？”針對(duì)群眾關(guān)心的這一問題，2024年全國(guó)“兩會(huì)”即將召開之際，十四屆全國(guó)人大代表，人民銀行遼寧省分行黨委書記、行長(zhǎng)，國(guó)家外匯局遼寧省分局局長(zhǎng)付喜國(guó)提出了《關(guān)于優(yōu)化已故存款人存款提取制度的建議》。他強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)部門協(xié)同，協(xié)調(diào)各類金融機(jī)構(gòu)完善信息共享機(jī)制等，通過統(tǒng)一平臺(tái)向社會(huì)公眾開放查詢，讓數(shù)據(jù)“多跑路”，讓群眾“少跑腿”。

3月3日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，付喜國(guó)聚焦此次共提交了三份建議，除上述建議外，還包括《關(guān)于破解大型重整工業(yè)企業(yè)融資難問題的建議》、《關(guān)于在<金融穩(wěn)定法>立法中完善存款保險(xiǎn)制度的建議》。

據(jù)了解，2021年，原銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行共同印發(fā)了《關(guān)于簡(jiǎn)化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》，部分取消了小額存款提取的公證和訴訟要求，極大提升了小額存款提取的便捷性，切實(shí)減輕了人民群眾負(fù)擔(dān)。但由于簡(jiǎn)化流程僅適用于特定身份的提取人提取小額存款，適用范圍有限，且對(duì)于簡(jiǎn)化流程適用范圍外的情況，辦理流程仍較復(fù)雜，仍有部分群眾的存款因各種原因無法提取。

付喜國(guó)認(rèn)為，現(xiàn)行政策越來越無法滿足社會(huì)公眾需求，有必要探索優(yōu)化相關(guān)制度設(shè)計(jì)，提升人民群眾在金融服務(wù)中的獲得感。為此，他提出四點(diǎn)建議：

一、區(qū)分不同情形，逐步解決已故存款人存款提取困境。

一是適當(dāng)提高簡(jiǎn)化提取限額，滿足絕大多數(shù)需求。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國(guó)22個(gè)省份的人均住戶存款超過5萬元。通過調(diào)研，單筆金額5萬元以下的已故存款人存款提取業(yè)務(wù)量占比達(dá)94.2%。考慮到制度優(yōu)化是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，短期內(nèi)可采取上調(diào)額度的方式，對(duì)單筆5萬元以內(nèi)的存款統(tǒng)一適用簡(jiǎn)化提取程序，以覆蓋絕大多數(shù)群眾需求，并鼓勵(lì)銀行結(jié)合地區(qū)實(shí)際和風(fēng)險(xiǎn)情況，在10萬元以內(nèi)自行上調(diào)簡(jiǎn)化提取的金額上限，在存款安全和取款便利之間達(dá)到平衡。

二是條件成熟時(shí)，取消免公證、免訴訟提取限額。對(duì)于法定繼承或者持有經(jīng)公證的遺囑、遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議、遺產(chǎn)分割協(xié)議的情況，不再設(shè)置限額，提取人提供存款人死亡證明、本人身份證明以及身份關(guān)系證明或公證遺囑、遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議、分割協(xié)議等證明文件，銀行在完成盡職審查后即可支付存款并免除后續(xù)責(zé)任。如發(fā)現(xiàn)偽造材料、冒領(lǐng)存款等情形，按照司法程序追究民事、刑事責(zé)任。根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，可進(jìn)一步擴(kuò)大免公證、免訴訟提取范圍。

三是配套實(shí)施“承諾+公示”提取模式。根據(jù)制度優(yōu)化進(jìn)度，對(duì)于暫不滿足免公證、免訴訟提取條件的情形，或者因客觀原因無法取得相關(guān)證明材料等情形，在提交前述證明材料的基礎(chǔ)上，要求出具承諾書并依托相關(guān)財(cái)產(chǎn)公示系統(tǒng)予以公示，如公示期內(nèi)無其他繼承人提出異議，即可辦理取款。如后續(xù)產(chǎn)生繼承糾紛，在繼承人之間依法解決。

二、推進(jìn)各方共識(shí)，合理界定銀行審查義務(wù)和責(zé)任邊界。

一是明確銀行的審查義務(wù)邊界，統(tǒng)一審查標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門會(huì)同司法機(jī)關(guān)研究細(xì)化銀行合理審慎審查的方式和路徑，統(tǒng)一審查標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)防范和服務(wù)便民的原則，提升業(yè)務(wù)規(guī)范化程度。推動(dòng)本地銀行間加強(qiáng)同業(yè)溝通協(xié)調(diào)，對(duì)同一提取人的證明材料審查進(jìn)行信息共享，減輕提取人證明負(fù)擔(dān)和銀行審查壓力。

二是推動(dòng)監(jiān)管與司法形成共識(shí)，明確銀行法律責(zé)任。探索以司法解釋或指導(dǎo)案例等形式，厘清銀行法律責(zé)任，劃定免責(zé)范圍，明確銀行在按照規(guī)定履行審查義務(wù)、向合法繼承人支付已故存款人存款后，不承擔(dān)因繼承人之間遺產(chǎn)糾紛造成的風(fēng)險(xiǎn)與賠償責(zé)任，為解決取款困境、減少后續(xù)糾紛提供充分制度保障。

三是建立信息共享機(jī)制，打破信息壁壘。探索建立信息共享平臺(tái)，推動(dòng)銀行與公安部門、民政部門、公證機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)作，建立健全信息聯(lián)網(wǎng)核查機(jī)制，推動(dòng)社會(huì)公共信息共享，逐步實(shí)現(xiàn)身份、戶籍、婚姻家庭關(guān)系、公證等信息的在線核查及調(diào)取，豐富銀行的在線核實(shí)手段，降低提取人的證明難度和銀行審查壓力。

三、完善配套制度設(shè)計(jì)，從源頭上降低取款難度。

一是探索建立聯(lián)名賬戶或提名人制度。嘗試推行聯(lián)名賬戶，或在儲(chǔ)蓄存款等財(cái)產(chǎn)性合同中增加相關(guān)條款，由客戶自愿選定提名人。在存款人喪失行為能力或者去世后，銀行可將存款支付給其他聯(lián)名賬戶持有人，或要求提名人僅提供存款人死亡證明、本人身份證明和取款申請(qǐng)表，即可向其支付存款，并免除銀行責(zé)任。

二是建立失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。依法建立提取人誠(chéng)信檔案和虛假承諾黑名單制度，對(duì)故意隱瞞真實(shí)情況、提供虛假承諾、偽造證明材料辦理已故存款人存款提取的，依法上報(bào)征信系統(tǒng)，強(qiáng)化制度威懾。

四、暢通已故人員金融資產(chǎn)查詢路徑，提升查詢便利度。

一是逐步推廣已故人員銀行卡線上查詢業(yè)務(wù)。在部分地區(qū)試點(diǎn)開展“已故人員銀行卡賬戶線索查詢”的基礎(chǔ)上，通過“銀行網(wǎng)點(diǎn)線下受理審核+銀聯(lián)云閃付APP線上查詢”的業(yè)務(wù)模式，扎口查詢已故人員的銀行卡賬戶，試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)成熟后逐步推廣至全國(guó)，切實(shí)提高銀行卡賬戶查詢的便利程度。

二是統(tǒng)一生前記錄查詢口徑。查詢已故存款人生前賬戶交易記錄涉及個(gè)人隱私和信息保護(hù)，但實(shí)踐中常因?yàn)檫z產(chǎn)或債務(wù)糾紛而產(chǎn)生查詢交易記錄的現(xiàn)實(shí)需要。建議監(jiān)管部門主動(dòng)回應(yīng)制度執(zhí)行中的疑難問題，從便民和保護(hù)個(gè)人信息的角度優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，明確答復(fù)口徑，并指導(dǎo)銀行做好相關(guān)工作。

三是擴(kuò)大已故人員資產(chǎn)查詢的種類和機(jī)構(gòu)范圍。加強(qiáng)部門協(xié)同，協(xié)調(diào)各類金融機(jī)構(gòu)完善信息共享機(jī)制，匯聚存款、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券基金賬戶等各類財(cái)產(chǎn)權(quán)益信息，通過統(tǒng)一平臺(tái)向社會(huì)公眾開放查詢，讓數(shù)據(jù)“多跑路”，讓群眾“少跑腿”。