21世紀經濟報道記者周炎炎 上海報道  “在眾多的銀行業務中，我對科技金融情有獨鐘?！贝汉锨偷娜拢袊ㄔO銀行上海市分行黨委書記、行長劉軍在辦公室對21世紀經濟報道記者說道。

他稱自己為“一個理想主義者”，并且說科技金融是他從業多年的一個“執念”，他認為他目前所做的工作是一些“基礎工程”，為了未來建行上海市分行能夠在科技金融領域發力得更快。

劉軍自1993年起就在建行工作，迄今已經31年，此間大多數時間他在建行廣東省的分支機構工作，并于2011年起擔任建行深圳市、廣東省分行行長。在2022年短暫擔任建信基金董事長之后，2023年2月起又擔任上海市分行行長，到記者采訪時剛好一個完整的年頭。

這一年建行上海市分行在科技金融領域一直“連軸轉”。2023年2月，開展市場大調研；3月，成立科技金融工作領導小組；4月，召開動員會，將科技金融明確為分行高質量發展的必由之路；5月，推出“建·滬鏈”科技產業金融綜合服務方案；6月，開通總行科創評價體系上海專區以啟動總分式特色開發；7月，掛牌50家科技金融專業支行；8月，市區科委條線建行科技金融專員派駐全部到位；9月，制定支持科創“從0到10”金融方案；10月，設計金融與科技融合創新方案；11月，支持科創“從0到10”金融方案得到上海市委領導的支持批示；12月與上海市科委簽訂戰略合作協議并正式發布系列科技金融方案。

“快馬加鞭”的成效開始顯現。截至2023年底，建行上海市分行監管口徑科技型企業貸款余額1076.61億元，增幅180.10%，余額在全市排名上升至第二，較年初新增692.24億元，市場排名第一。今年一季度，監管口徑科技型企業貸款又新增超190億元。此外，數據顯示，2023年科技金融業務貢獻了建行上海市分行對公貸款增量的38%，對公日均存款（不含機構存款）增量的49%。

值得一提的是，建行上海市分行積極探索技術全生命周期綜合金融服務，在2023年下半年推出《支持科創“從0到10”金融方案》，創新地將技術生命周期劃分為三段：“從0到1”（從無到有做出“樣品”）、“從1到10”（工藝開發做成“產品”）、“從10到100”（推向市場做好“商品”），并基于技術不同生命周期階段的資金投入和風險特征，圍繞技術的供給方、需求方、資本方、服務方四個維度，針對技術的生產、交易、運用三個環節，設計了四大類、18項產品的融資解決方案，以更好地服務早期的科技創新和成果轉化。

科技金融，建行首答

《21世紀》：為什么銀行業如此重視科技金融？上海建行有什么經驗？

劉軍：科技金融業務并不是我們上海建行做得好，而是整個建行做得好。

20多年前我在建行東莞分行任職，東莞的企業主要做“三來一補”（來料加工、來件裝配、來樣加工和補償貿易），幫外商加工品牌衣服鞋包起家，是技術含量不高的制造業。后來引進世界500強企業進入廣東，當我在廣州開發區支行工作的時候，廣州開發區就是中國最大的開發區，有100多家世界500強企業，但是“兩頭在外”，市場在外、技術在外，我們只從事中間的生產。真正看到技術含量是我在深圳分行的時候，1999年“深圳荔枝節”轉變為“中國國際高新技術成果交易會”，從那時候我們才真正明白什么是科技的力量，中國的未來在科技創新。

很多知名優秀企業最早就是建行去接觸的，很多科技企業提起建行就說，“當年是你們支持我們提供的第一桶金”。華為的第一筆銀行貸款60萬元，是建行深圳分行做的。

早在2016年，建設銀行就開始布局科技金融，并在廣州設立了科技金融創新中心，這是國有大型銀行設立的第一個總行級科技金融創新中心。建行的探索是與中國科技自立自強同步的，特別是中國制造2025綱領出爐之后，全行上下非常重視。當前，科技金融是金融“五篇大文章”之首，成為商業銀行的“首答題”。建行2017年起陸續啟動的普惠金融、住房租賃、金融科技“三大戰略”等新金融實踐，已經為書寫科技金融大文章潤筆著墨。上海建行2023年取得的科技金融成效正是建行總行新金融戰略實踐的結果。

《21世紀》：做好科技金融，最重要的是解決什么問題？

劉軍：最重要的是解決認識問題。

科技企業投資大、風險高、輕資產、回報周期長，這是銀行以前最不愿意做的事情。因為銀行傳統業務的邏輯大多是基于土地、投資和勞動力紅利去延伸的，特征是有抵押、短期見效、風險可控。通常大家認為科技金融是投行該干的事情，與傳統銀行無關。過去的銀行客戶經理不會做科技金融業務，其實目前的客戶經理也難以判斷某家公司是否研發出最先進的技術，會否被其他公司覆蓋。

挑戰本質上是本領恐慌。要解決本領恐慌，就要建設評價體系。我認為建行做了一件最好的事情，那就是通過大模型和我們自己的算力，形成了對科技型企業的評價標準，通過數字化手段實現了對科技型企業的自動評分，可以結合評分進行授信。此外，2023年上海建行自主開發“滬網通”客戶經理直營數字平臺，上海一共有6.4萬家科技型企業的數據都在客戶經理的手機上，可以自動錄入和分析借款人財務報表，增強了客戶經理對企業的識別力和拓展能力。后臺還會定時推送客戶信息，客戶經理走到哪里，附近有哪些科技企業，都會推送到手機，客戶經理就開始“搶單”，就像外賣員一樣。如果搶完單三天都沒有聯系客戶，那么客戶就會被重新分配。

《21世紀》：上海建行的科技金融專注于哪些科技企業？

劉軍：建行要更多地服務中小企業，“扶早扶小扶硬科技”。很多銀行專注于一些大型企業，但我們認為不僅要服務大企業，還要更多服務中小微，聚沙成塔，源源不斷向社會輸送科技創新的星星點點，才能夠匯聚一把火炬。

目前全市有國家高新技術等科技資質的企業3.2萬家，我們在服務的有1.4萬多戶，其中發放貸款的約6000戶。今年年底我們要力爭貸款做到1萬戶，也就是有國家高新技術資質企業的三分之一。

很多銀行都有“壘大戶”的傾向，追逐前百強企業，但是這些企業往往負債率也很高。科技企業負債率高也是個問題，因為金融資源容易“一窩蜂”導入優質企業。所以我們更注重中小微企業，早一點介入，哪怕授信金額少一點。事實上中小微企業對于融資也很小心謹慎，不像大企業債多不愁，畢竟中小微企業要考慮“身家性命”，因此，反而“負負得正”，不良率比較低。

不良率低的背后是風險容忍度還不夠

《21世紀》：建行上海市分行的科技金融不良率只有0.17%，是怎么做到的？

劉軍：在科技金融服務上，我們膽子要大一點，步子要快一點，存貸比可以適當高一點，風險容忍度也可以適當高一點。上海有這么多科技型企業，但真正的小微科技企業未必能融到充分的資金。目前上海有專利企業約8.6萬家，其中大型企業1200家，占比1.4%，中小企業近8.5萬家，占比98.6%。

如果以0-100來比喻一家科技型企業的生命周期，0-1的時候只有樣品，1-10的過程中是一個產品，10-100的時候已經是一個成熟的商品了。現在很多商業銀行只愿意做10-100，0-10都讓VC和政府基金去做。但商業銀行有沒有條件參與企業0-10的生命周期呢？我認為是有條件的。

2017年建行廣東省分行做了“技術流”評價體系，解決了企業生命周期的評價問題。假使一家企業每年都有知識產權申報、每年都有發明專利，系統模型就能夠反映出來。2020年2月，建行首創的“技術流”專屬評價體系被寫入國務院辦公廳《關于推廣第三批支持創新相關改革舉措的通知》并在全國推廣。

而當下，除了對科技企業的評價之外，我們更關注技術的生命周期，重視技術是否硬核、是否具有顛覆性。技術的生命周期很大程度上取決于人，有時候一個科學家雖然項目失敗了，但是下個項目就會成功，后面的成功是基于前面的失敗。因此銀行需要有前瞻性，不能急功近利，“晴天送傘，下雨收傘”。

《21世紀》：科技金融不能單打獨斗，必須要有生態圈，對嗎？

劉軍：是的，這是一個系統的社會工程。舉例來說，一個高校博導做了個項目，A輪投了2000多萬元，但是樣品還沒出來，現在沒有現金流，能借500萬元給他嗎？我們需要通過生態圈里的科技主管部門、PE、VC、科研院所、技術認定機構的判斷，結合貸款需求綜合研判。有些科學家雖然技術很前沿，但很難將其商業化，社會也要培養他們成為企業家。我們將在建行上海市分行的大樓上建成“科技金融路演中心”（暫定名），讓他們全方位展示科技成果。其實科技人才也是一個集群，輪番登上舞臺，我們服務的對象是一個群體，即便一家企業貸款的500萬元出現虧損，但其他企業對建行形成了認可，口碑做好了，“磁石”雖然不在，“磁場”還在，而且和我們結合得更緊密了。

建行現在也在做這個生態系統，希望能夠把全國每個領先行業的領先企業找出來，比如TOP50，然后找出這些優秀企業的核心技術研發人員，“認人投人”，這些人孵化產品 成功率較高，這是我們的科技人才畫像。我們也會定期承辦沙龍，比如生物醫藥的某個細分領域，或者半導體遙控系統領域，把科學家、技術人員、客戶經理都聚集到一起，這是一個“理想國”。時間長了，口口相傳，建行的科技金融品牌就形成了，這是軟實力。

《21世紀》：科技金融人才怎么培養？

劉軍：這兩年一直在擴充客戶經理的人才團隊，上海建行去年招錄了700人，今年又招錄了650人，其中40%都是理工科的學生。我們還與華東理工大學等大學聯合辦學，成立了“建行班”，由建行的專家給他們上金融課，而且這些課程是與產業相結合的，后面還會安排實習、錄用。未來我們還將與其他高校聯合辦學，長期堅持下去，員工的基本面就會發生變化，懂科技會成為員工的標配，最終建行成為最懂科技的銀行。