南方財經全媒體記者龐成 劉琛 廣州報道
面對近年來頻發的極端天氣、自然災害，保險業一直是沖在防災減損第一線的“尖兵”。
在此背景下，風險減量服務作為保險業服務實體經濟發展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。
2023年1月，原中國銀保監會印發《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》（原銀保監辦發〔2023〕7 號）提出，財產保險業要深刻認識和把握開展風險減量服務的重要意義，堅持回歸保險本源，始終以服務人民群眾和經濟社會為出發點和落腳點，堅持依法合規服務底線，統籌謀劃，不斷提升風險減量服務水平。
廣東地處沿海，系我國受臺風、風暴潮影響最嚴重的省份之一，自然災害頻發。廣東亦是保險大省，廣東保險業總資產、保費收入、賠付支出等多項保險指標穩居全國第一，巨災指數保險模式等多項創舉走在全國前列。
當前，在倡導“防賠結合，以防為先”經營理念下，廣東如何著力構建“保防救賠”一體化服務體系？如何引導財險公司加強科技創新，推動保險由“損失補償者”向“風險管理者”的角色轉變？
圍繞上述話題，日前，國家金融監督管理總局廣東監管局黨委委員、二級巡視員黃海暉接受了南方財經全媒體記者（下稱“南方財經”）專訪。
結合廣東實踐優化風險減量服務
南方財經：近年來，廣東監管局圍繞優化風險減量服務做了哪些工作，取得哪些成效？
黃海暉：近年來，廣東監管局積極貫徹落實國家金融監督管理總局《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，倡導“防賠結合，以防為先”經營理念，著力構建“保防救賠”一體化服務體系。
在農業保險領域，積極推廣防災減損試點，將風險減量服務嵌入農業生產全過程，廣東（不含深圳，下同）轄內各保險機構累計開辦防災減損試點超百個，2023年投入防災減損費用1.45億元，助力實現降本增效6.68億元，產生水稻“防災減損服務中心”、水產養殖“e檢站”“云魚塘”等一批示范項目。
在車險領域，聯合交通運輸部門，為全省22萬多輛重型貨車安裝智能監控裝置，有效規范駕駛行為，壓降事故風險。
在安全生產領域，依托安全生產責任保險，協助企業開展日常風險隱患排查和事故預防服務。2023年，累計投入事故預防服務費用1600萬元，為1.5萬家企業開展事故預防服務3.29萬次，排查安全生產和汛期風險隱患1.1萬個，提出整改建議6300余次。
在重大自然災害應對方面，針對汛期強降雨、臺風等多發災害，建立災前預警及風險排查、災中救援、災后快賠工作機制，探索建立行業大災救助互認制度。持續繪制發布車險、農險汛期風險地圖。結合氣象及保險理賠歷史數據，分析洪澇、臺風等汛期主要災害的發生概率及時空分布，梳理出高風險區域，針對性進行風險提示和協助采取防御措施。出臺全國首個農業保險大災預賠付操作指引，著力提升農業保險賠付效率，更好支持農業災后復產。
南方財經：風險減量的作用不易量化，對其評價也有一定難度。如何制定風險減量管理及服務評價指標體系和定性評價標準，完善財險行業風險減量管理評價體系？
黃海暉：風險減量服務是商業保險風險管理職能的重要部分，但體系化的推動是近年來才提出來的，仍處于起步階段。搭建風險減量管理服務評價指標體系，需要在充分的實踐探索中不斷總結完善。
從廣東的實踐看，針對不同領域，風險減量服務的評價有不同的推進路徑。在農業保險領域，監管部門指導廣東省保險行業協會印發了《廣東農業保險防災減損工作指引》，推動建立體系化、常態化的農業保險風險減量服務體系，并明確保險機構防災減損費用投入原則上不低于年度保費收入的1.5%（專業農險公司不低于1%）。
廣東監管局聯合廣東省財政廳、農業農村廳、林業局印發的《廣東省政策性農業保險實施方案（2024-2026年）》明確“在合適領域大力推廣農業保險防災減損試點，探索建立農險防災減損投入、量化評價、效果評估機制?！蹦壳?，轄內保險機構已初步建立了農業保險防災減損費用、人力資源投入和助力農業生產降本增效提質的相關指標，后續將逐步完善。
在安全生產領域，近日，廣東省安全生產委員會印發了由我局聯合省應急廳起草的《廣東省安全生產責任保險事故預防技術服務第三方評估工作指引》，建立安責險事故預防服務評估指標體系，全面考察保險機構安責險事故預防服務能力、資源投入和服務質效。
南方財經：廣東監管局將如何引導財險公司加強科技創新，對保險產品、業務流程等進行改造，提升風險管理與風險減量能力？
黃海暉：廣東監管局認真貫徹落實原中國銀保監會《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》《關于推動財產保險專業化、精細化、集約化發展的指導意見》等政策文件精神，印發《加快非車險高質量發展推動廣東財產保險業轉型升級的實施意見》，鼓勵財產保險公司產品創新、服務創新、風控創新，激發市場創新活力。
在保險產品創新方面，鼓勵保險公司將風險減量、事故預防等作為增值服務，列入保險合同，規范服務流程、頻次。同時，加強保險產品備案管理，對保障功能不足、“賺噱頭”、偽創新的保險產品不予備案；支持省保險行業協會制定財政補貼農業保險險種示范條款；定期組織對地方特色農業保險產品進行清理修訂。
在服務流程方面，支持保險公司加快科技創新與風險減量服務融合，廣泛利用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、衛星遙感、物聯網等科技手段，壓縮服務時空距離，優化服務模式，降低服務成本，提升服務質效。
“保險+期貨”累計提供風險保障136億元
南方財經：“保險+期貨”連續8年被寫入中央一號文件。近年來，該模式在廣東省內也不斷拓寬試點覆蓋面，目前該模式在廣東發展情況如何？呈現哪些趨勢？
黃海暉：近年來，轄內各保險機構積極開展“保險+期貨”試點，在轉移農產品市場風險、對沖價格波動、滿足農戶避險需求等方面發揮了積極作用。2023年以來，轄內各保險機構累計開辦“保險+期貨”項目近300個，涉及生豬、雞蛋、橡膠、飼料成本等多個品種，提供風險保障136億元，支付保險賠款4.58億元。
近年來，該模式在廣東省內發展呈現出三個方面的特點：一方面是“保險+期貨”試點規模逐步擴大。廣東“保險+期貨”試點于2017年起步，試點項目逐年增加，業務規模逐步擴大。其中，生豬價格、豬飼料“保險+期貨”項目數量、保費規模、提供風險保障、賠款金額占比均超過三分之二，是“保險+期貨”試點的主力軍。
另一方面是“保險+期貨”試點品種逐步增加。除生豬、豬飼料價格等傳統項目外，目前廣東“保險+期貨”試點先后新增開辦了白糖、甘蔗、雞蛋、天然橡膠、魚飼料、雞飼料等多個品種。與此同時，試點項目與我省農產品生產消費特點匹配度不高，有待立足區域稟賦進一步挖潛。
此外，保險機構參與積極性顯著提升。近年來，轄內保險機構積極參與“保險+期貨”試點，并將其作為農業保險由保自然災害向保價格、保收入升級的重要途徑，部分保險機構建立“保險+期貨”專門團隊，加大資源投入，加強創新研究，積極參與試點工作。與此同時，轄內的“保險+期貨”試點項目多為傳統的價格類保障項目，收入類項目，“保險+期貨+訂單農業”等項目偏少。
下一步，需進一步豐富業務模式，更好發揮保險保障功能，有效調動農戶、農業企業參與積極性，在滿足多層次的風險保障需求的基礎上，做好保險業自身風險的管控，這樣才能行穩致遠。
南方財經：廣東擁有多種嶺南特色農產品，但相應的農產品期貨期權種類較少。你認為要如何豐富農產品期貨期權品種、創新“保險+期貨+N”模式，降低“保險+期貨”的整體成本？
黃海暉：農產品期貨期權品種受農產品特性、價格敏感度、交易量等多種因素影響，廣東嶺南特色農產品種類多，支持特色農產品期貨期權上市很有必要。
從加大“保險+期貨”產品服務創新上看，一是要完善合作模式，明確“保險+期貨”的功能定位，建立完善結算、交割、財務和稅務等制度，建立透明公開的期權合約價格發布機制，探索多元化的風險分散機制。鼓勵“保險+期貨+N”模式創新，延伸服務鏈條，滿足農產品生產銷售全流程、多層次保障需求，更好支持國家糧食安全和重要農產品供給。
二是要強化監管，規范業務經營。規范“保險+期貨”產品設計、交易規則、費率報價、財務會計結算，理順操作流程，維護參保農戶合法權益，有效防范業務風險，營造審慎經營和公平競爭的市場環境。
三是要提高保險機構業務經營風險管理能力。加強專業人才隊伍建設，強化“保險+期貨”風險轉移技術能力，建立風險隔離機制，提高保險機構風險管控和處置能力。
高質量監管助推保險服務高質量發展
南方財經：近日，國家金融監督管理總局印發《關于推動綠色保險高質量發展的指導意見》，廣東監管局在促進綠色保險發展方面取得哪些成效？未來要如何把更多保險資源用于綠色低碳領域？
黃海暉：廣東監管局積極貫徹落實金融監管總局部署，大力引導轄內銀行保險機構踐行綠色發展理念，做好綠色金融大文章，提升綠色金融服務質效，擦亮綠美廣東鮮明底色。
在強化政策支持方面，廣東監管局于2022年率先印發《關于推進廣東銀行業保險業綠色金融發展的指導意見》，建立完善支持綠色發展的金融服務體系，探索構建綠色保險統計監測體系。聯合廣東省住建廳等印發《關于加快推動綠色建筑產業與綠色金融協同發展的通知》，配合出臺綠美廣東生態建設、“無廢城市”建設試點等多個政策文件，助力廣東經濟社會綠色轉型發展。
在支持保險機構綠色保險創新、提升產品研發及風險保障能力方面，廣東監管局聯合省林業局、財政廳在轄內78個縣區開展野生動物致害保險試點；推廣古樹名木管護保險，2023年為全省2.65萬株古樹名木提供5.54億元風險保障。鼓勵發展林木碳匯價值保險、碳交易保險、可再生能源保險、綠色建筑保險。
此外，廣東監管局還支持保險行業協會、保險公司加強與綠色產業信息交流共享，提升綠色保險服務精準度。引導保險資金投資綠色經濟發展領域。推廣普及電子保單，引導行業向綠色、低碳、高效、循環的作業模式轉型。
下一步，廣東監管局將深入貫徹落實總局《指導意見》精神，持續引導保險機構積極探索綠色保險產品及服務創新，力爭實現綠色保險保費增速不低于財險行業平均水平。一方面構建多元化綠色產品供給體系，推動傳統綠色保險提質擴面。引導保險公司創新培育綠色保險特色產品，以專業化供給引導專業化需求，擴大綠色保險風險保障范圍。
另一方面，打造多維度綠色服務支撐體系。鼓勵保險公司立足保險保障本源，運用新技術和智能手段，對承保項目進行風險監測和量化分析，及時開展事故預防和風險隱患排查，從源頭降低環境風險損失，主動參與社會與環境風險管理。
南方財經：下一步，廣東財險業在服務實體經濟方面還將聚焦哪些領域？有何工作規劃？
黃海暉：接下來，廣東監管局將全面貫徹落實中央金融工作會議精神，按照金融監管總局工作部署，以高質量監管助推財險業服務實體經濟高質量發展。主要聚焦于以下方面：
聚焦服務重大戰略實施。引導財產保險業積極融入粵港澳大灣區建設、共建“一帶一路”倡議等，探索提供重點項目一攬子風險管理服務。積極落實廣東省委、省政府“制造業當家”、“百千萬工程”、綠美廣東、海洋牧場建設等具體部署，不斷拓寬保險服務的廣度和深度。
聚焦做好金融“五篇大文章”。持續推動發展科技保險，綠色保險、助力高水平科技自立自強，引導保險公司在清潔能源、綠色交通、綠色建筑、低碳技術等多領域多層次開展綠色保險業務。積極發展普惠保險，豐富對中小微企業和新市民等人群的保險供給。穩步發展康養保險，豐富銀發經濟相關領域保險產品和服務。引導保險公司加大科技投入，加快推動財險業數字化轉型。
聚焦安全生產、重大自然災害應對，穩步構建完善“保防救賠”一體化體系，持續夯實風險減量服務基礎，提升保險服務質效，更好發揮保險業經濟減震器和社會穩定器功能作用。
