南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道
8月30日，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）發布2024年半年度報告。
報告顯示，截至2024年6月末，郵儲銀行資產總額為16.41萬億元，較上年末增長4.37%；客戶貸款總額為8.66萬億元，較上年末增長6.26%；負債總額達15.41萬億元，較上年末增長4.31% ；其中客戶存款14.87萬億元，較上年末增長6.51%。
上半年，郵儲銀行實現營業收入1767.89億元，同比微降0.11%；歸母凈利潤488.15億元，同比下降1.52%。
在資產質量方面，截至今年6月末，郵儲銀行不良貸款率0.84%，關注類貸款占比0.81%，不良貸款生成率0.74%，撥備覆蓋率325.61%。
深耕鄉村振興、消費信貸等領域抵消利率下調影響
上半年，郵儲銀行努力實現資產負債 “量價險”均衡和結構優化。
資產端，郵儲銀行構建以風險調整后收益率（RAROC）為標尺的高頻動態管理框架，在業務規模適度增長的同時，聚焦結構調整，持續提升資產配置效率。
其中，在信貸方面，郵儲銀行堅持圍繞“量價險”平衡持續推進差異化發展，貸款總額占總資產的比例較上年末繼續提升0.93個百分點；在非信貸方面，郵儲銀行強化投研引領，持續優化多情景比價模型，實現資金高效運用。
報告顯示，郵儲銀行上半年實現利息收入2546.83億元，同比增加93.73億元，增長3.82%。郵儲銀行稱，本行著力打造以RAROC為標尺的資源配置體系，推動生息資產規模穩步增長，資產結構持續優化。
上半年，郵儲銀行客戶貸款利息收入1632.60億元，同比增加51.50億元，增長3.26%。
其中，個人貸款利息收入998.37億元，同比減少20.80億元，下降2.04%。對此，郵儲銀行表示，主要受LPR、存量房貸利率下調等政策因素影響，個人住房貸款利息收入下降導致。
據了解，2024年以來，LPR連降兩次，房貸利率一路下降，不斷創新低。
在小額貸款利息收入、其他消費貸款利息收入方面，郵儲銀行均取得較大幅度增長，其中，小額貸款利息收入上半年同比增加36.02億元，增長11.84%；其他消費貸款利息收入同比增加12.04億元，增長8.52%。
小額貸款利息收入、其他消費貸款利息收入的增長一定程度上抵消了利率下調對個人貸款利息收入的影響。對于上述兩項貸款利息收入增長的原因，郵儲銀行表示，報告期內，本行持續深耕鄉村振興、消費信貸等領域，加快提升智能化、數字化服務能力。
同時，郵儲銀行上半年公司貸款利息收入603.67億元，同比增加78.44億元，增長14.93%。對此，郵儲銀行表示，主要原因本行全面深化“1+N”經營與服務新體系，持續優化“線上+線下+遠程”立體式營銷，積極推進產品服務創新，公司貸款平均余額增長帶動。
最終，報告期內郵儲銀行實現利息凈收入1428.76億元，同比增加25.71億元，增長1.83%。半年報稱，規模增長帶動利息凈收入增加145.47億元，利率變動導致利息凈收入減少119.76億元。上半年哦，郵儲銀行凈利息收益率和凈利差分別為1.91%和1.89%。
此外，上半年在負債端，郵儲銀行付息負債的平均付息率為1.51%，同比下降了6個基點。通過資產負債兩端的精耕細作，凈息差1.91%。
郵儲銀行表示，本行堅持量價統籌，動態優化調整價值存款發展策略，推動存款和管理個人客戶資產（AUM）相互轉化，夯實低成本負債既有優勢。
打造農村市場差異化競爭優勢
從上半年郵儲銀行客戶貸款利息收入的表現來看，深耕鄉村振興、消費信貸等領域，提升智能化、數字化服務能力可一定程度上應對利率下調帶來的負面影響。由此可見，“五篇大文章”將是金融服務實體經濟高質量發展的重要著力點，也給銀行業帶來了發展良機。
具體來看，上半年，郵儲銀行持續深化普惠金融長效機制建設，著力提升“三農”及小微金融領域服務質效。
截至今年6月末，郵儲銀行個人消費貸款29293.40億元，較上年末增加705.99億元，增長2.47%。
對此，郵儲銀行解釋到，主要是本行全力支持居民剛性和改善性住房需求，打造數字化、智能化消費信貸產品體系和營銷模式，為客戶提供便捷、優質的消費信貸服務，個人消費貸款保持平穩增長。
個人小額貸款15350.10億元，較上年末增加1427.83億元，增長10.26%。郵儲銀行表示，主要是本行深入貫徹落實服務鄉村振興戰略要求，持續加大鄉村振興信貸投放力度，深化特色產業和場景開發，推進“三農”主動授信，加快推動小額貸款數字化、集約化轉型，打造農村市場差異化競爭優勢，個人小額貸款實現較快增長。
此外，截至今年6月末，郵儲銀行涉農貸款余額2.22萬億元，較上年末增長8.88%；普惠型小微企業貸款余額1.59萬億元，較上年末增長9.4%。
截至今年6月末，郵儲銀行主要聚焦“三農”和小微企業領域的“兩小”貸款保持較快增長，增量占到了各項貸款增量的47.44%；持續加強“名單挖掘、營銷觸達、產品設計、風控管理、貸后管理”全流程核心能力建設，主動授信名單庫規模超1.2億人，主動授信貸款余額超2400億元，不良貸款率控制在0.5%以內。
在科技金融方面，截至今年6月末，郵儲銀行服務科技型企業近8萬戶，融資余額突破4000億元，同比增幅超過40%。同時，郵儲銀行緊跟國家科技自立自強和產業轉型升級步伐，圍繞傳統產業升級、新興產業壯大、未來產業培育，強化對先進制造領域精準支持，賦能新質生產力培育，截至今年6月末，制造業中長期貸款余額較上年末增長11.68%。
