21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 唐婧 北京報(bào)道

近日，全國(guó)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布了《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的倡議》（以下簡(jiǎn)稱《倡議》），要求銀行應(yīng)在同客戶簽署的存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，并于2024年12月1日起生效。

《倡議》要求銀行和機(jī)構(gòu)平等協(xié)商，在存款服務(wù)協(xié)議中加入相關(guān)條款。具體來(lái)講，當(dāng)銀行下調(diào)存款利率時(shí)，對(duì)公客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議，但當(dāng)銀行上調(diào)存款利率時(shí)，對(duì)公客戶也可以選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議，不存在銀行單方面改變合同。

需要明確的是，此次《倡議》是針對(duì)少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出規(guī)范。對(duì)少數(shù)大企業(yè)和大機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶，銀行為維護(hù)長(zhǎng)期客戶關(guān)系，在一筆存款正式存入并生成合同之前，會(huì)與客戶簽訂關(guān)于框架性服務(wù)內(nèi)容的協(xié)議，其中包含利率等多個(gè)存款關(guān)鍵要素。對(duì)公客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時(shí)間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率，實(shí)際上鎖定了未來(lái)一定時(shí)間的利率，利率風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)。但這不符合國(guó)際慣例，國(guó)際上新存入的資金都會(huì)按照當(dāng)時(shí)市場(chǎng)環(huán)境下的利率執(zhí)行。而且也對(duì)利率政策調(diào)整，無(wú)論是上行還是下行形成阻礙。 

至于老百姓的定期存款利率，并不會(huì)受到“利率調(diào)整兜底條款”的影響。有權(quán)威人士告訴記者，新增存入資金要按當(dāng)時(shí)的利率執(zhí)行，這不是新規(guī)定，而是對(duì)已有政策的規(guī)范執(zhí)行，主要是避免個(gè)別大企業(yè)和機(jī)構(gòu)用存款服務(wù)協(xié)議規(guī)避利率政策調(diào)整。只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款，都按存入時(shí)的利率執(zhí)行到底，在存期內(nèi)都是不變的，無(wú)論是三年期還是五年期，老百姓對(duì)此無(wú)需擔(dān)心。

那么，究竟應(yīng)該如何理解“利率調(diào)整兜底條款”帶來(lái)的影響和變化？上述權(quán)威人士向記者舉了一個(gè)例子。比如，某家企業(yè)和銀行在五年前簽訂了一份存款服務(wù)協(xié)議，里面約定這五年內(nèi)一年期利率都按1.75%執(zhí)行，但是，現(xiàn)在一年期利率已經(jīng)降到了1.1%，銀行實(shí)際無(wú)法執(zhí)行該協(xié)議，銀行如果要執(zhí)行，那就必須突破銀行內(nèi)部授權(quán)上限，通過(guò)違規(guī)手工補(bǔ)息等方式，違規(guī)給客戶支付超出自律上限的利息。

他還向記者強(qiáng)調(diào)，此次利率調(diào)整兜底條款的目的是杜絕此類情況，針對(duì)的是原來(lái)不規(guī)范的企業(yè)存款服務(wù)協(xié)議，而不是正常存款合同，所有正常的存款合同不受影響。也就是說(shuō)，只要是對(duì)已經(jīng)存入銀行的定期存款，不管是三年期還是五年期，都可按存入時(shí)的利率執(zhí)行到期。