21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳報道

開年不久，多家銀行調整部分客戶手機銀行交易限額直指“睡眠賬戶”；部分銀行表示會根據(jù)客戶的具體交易情況，對相關賬戶的交易限額進行動態(tài)調整……諸多舉措都與銀行防范網(wǎng)絡電信詐騙、打擊洗錢行為息息相關。

2025年1月1日，新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》正式施行，其中強調“金融機構應當依照本法規(guī)定建立健全反洗錢內部控制制度，設立專門機構或者指定內設機構牽頭負責反洗錢工作，根據(jù)經營規(guī)模和洗錢風險狀況配備相應的人員，按照要求開展反洗錢培訓和宣傳。”

近年來，銀行業(yè)在反電詐、反洗錢領域投入大量資源，如開戶審核、賬戶分類分級、風險賬戶管控和限額等舉措，產生了一定效果，但部分機構“一刀切”的反詐模式多受爭議。

此外，銀行在反欺詐工作中也常常陷入平衡風控和業(yè)務的“兩難局面”，“我所在分行攔截報錯率最高的一段時期客戶流失率也是最高的，二者呈高度相關性。”郵儲銀行深圳分行個人金融部主管向記者直言。

目前，部分銀行“一刀切”反詐模式所導致的負面影響，已引起監(jiān)管機構重視，并頻頻發(fā)文要求在防范電詐風險的同時確保客戶的服務體驗。

如在2024年11月26日，公安部聯(lián)合多部門通報《電信網(wǎng)絡詐騙及其關聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》有關情況。中國人民銀行有關人士在回應金融懲戒措施時表示，電信網(wǎng)絡詐騙“資金鏈”治理過程中，中國人民銀行高度重視“資金鏈”精準治理工作，配合公安機關精準研判賬戶涉詐風險，不采取“一刀切”風險防范措施。

而商業(yè)銀行平衡風險管控與客戶服務的破局點便在于——精準反詐。

愈發(fā)隱蔽的“黑產”與銀行反詐的“局限”

商業(yè)銀行反欺詐工作為什么越來越難？一方面，黑產行為越來越隱蔽，打擊難度越來越大，“目前一個顯著趨勢是隱蔽在正常交易中進行洗錢。”某國有銀行個金部相關人士向記者介紹稱。

“有很多交易是隱蔽在商戶的正常交易中，因此也會產生很多問題，比如一些小商販做二手黃金買賣，這些賬戶本身就會存在快進快出的行為。因此單一維度很難衡量風險，需要把很多維度綜合起來，通過更復雜的機器學習模型、時序模型、資金網(wǎng)絡模型做判斷。”他說道。

另一方面，部分銀行在實現(xiàn)反欺詐精準治理方面也面臨多重客觀制約。該人士向記者分析稱，首先，部分銀行客戶數(shù)據(jù)有限。受限于數(shù)據(jù)量和維度，特別是在本行銀行交易記錄較少的用戶，往往難以準確全面地評估其風險水平，因此不得不采取限額管控措施。

目前，部分銀行尚不具備對用戶每筆交易進行精細化判斷和管控的能力，大多通過設定賬戶級別的交易限額來實施防控措施，這不可避免地導致了大量交易的誤攔、誤傷。此外，目前較多銀行在判斷用戶風險等級時主要依賴專家規(guī)則而非高智能化模型，這往往導致了“一刀切”的處理方式。

而從銀行內部業(yè)務層面來看，銀行在反欺詐工作中也常常陷入平衡風控和業(yè)務的“兩難局面”。

“我所在分行攔截報錯率最高的一段時期客戶流失率也是最高的，二者呈高度相關性。”上述郵儲深分個人金融部主管向記者直言，“因此如何既能控得住涉案，又能保得住業(yè)務健康發(fā)展，要取得這個平衡在銀行內部是一個難題。”

作為銀行的合作方機構，財付通銀行合作總監(jiān)韓璐也告訴記者，銀行與我們的合作主要聚焦在微信支付（快捷支付業(yè)務），這類業(yè)務對銀行的貢獻有兩部分：一是直接價值，因為快捷支付產生的手續(xù)費是銀行中收的來源之一；二是間接價值，如果用戶習慣使用某個銀行的銀行卡進行日常消費的話，他大概率也會把這個銀行卡作為主支付賬戶，后續(xù)該用戶的存款、理財甚至貸款等業(yè)務，都更有機會在這家銀行展開。

“如果這個用戶因為反詐限額攔截‘誤傷’而流失了，那他帶走的不光是每天支付的咖啡錢，而是用戶關系全面流失的開始。”她強調，在反詐高峰期間，攔截率上升會影響用戶體驗。

因此，目前銀行破局關鍵是——急需更精準地識別真正的風險賬戶及交易，減少對正常客戶的不必要打擾，從而平衡好反詐工作與業(yè)務常態(tài)化進行。

破局點：避免“一刀切”實現(xiàn)“精準反詐”

而商業(yè)銀行開展精準反詐的重要抓手是加強“技防”建設，應用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術手段，提升風險防范措施的科學性、精準性和有效性。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前業(yè)內已有“精準反詐”相關案例落地。例如，《金融監(jiān)管總局金融消費者權益保護典型案例》曾公布，某商業(yè)銀行建立零售業(yè)務反欺詐智能風控系統(tǒng)，該系統(tǒng)基于電信網(wǎng)絡詐騙案例庫，利用機器學習技術7×24小時監(jiān)測賬戶異常行為，2023年4月下旬，該系統(tǒng)監(jiān)測到某客戶在轉賬過程中，交易對手、交易金額、交易設備均具有可疑特征，屬于疑似被騙高風險行為，系統(tǒng)自動保護機制觸發(fā)，并發(fā)出實時預警，最終阻斷詐騙行動，幫助客戶避免了10萬余元的資金損失。

再如，去年6月，郵儲銀行深圳分行與財付通探索反詐聯(lián)防聯(lián)控，據(jù)郵儲銀行深圳分行個人金融部主管介紹，此次合作最關鍵的是采用“一管一放”的“風控策略前置”合作模式，即財付通側在交易層面增強對合作銀行風險交易的管控力度，銀行側在持續(xù)使用限額手段管理高風險用戶的同時，放松低風險用戶限額，在風險可控的同時，提升交易成功率，也改善了用戶體驗。銀行與支付機構攜手探索在業(yè)內尚屬首次。

如何理解上述風控策略？據(jù)介紹，例如某用戶發(fā)起（微信支付）時要通過財付通及銀行的兩道風控篩查，但這兩道的“篩口大小”即攔截力度不同。因此，銀行側要做的是“一管一放”，“一管”是通過銀行掌握的“黑名單”進行有效防控。

“一放”是指銀行對于此前存在風險但無法準確判斷進行限額攔截的交易/賬戶，先將其放至“灰名單”中監(jiān)測直到確定其無風險，并將該用戶在財付通渠道（即微信支付）的限額恢復至原有快捷支付限額，不再做進一步限額壓降，而轉由財付通進一步開展精準化攔截。

同時，財付通側會針對該銀行特征數(shù)據(jù)構建獨立模型，在第一道篩查中增加攔截力度。

上述“精準反詐”舉措效果如何？據(jù)該行相關人士介紹，2024年12月對比同年6月，郵儲銀行深圳分行在財付通渠道（微信支付）因誤攔截導致的支付日均報錯金額下降超三成，報錯筆數(shù)、報錯用戶均有明顯下降。

此外，記者還了解到，針對目前詐騙團伙通過AI算法替換原照片五官，進而偽造人臉，具有擬真程度高，單照片難以識別的特點，某國有銀行也引入深度目標檢測模型進行“五官”鎖定、圖向量預訓練模型圖片特征提取，構建AI換臉背景相似度識別模型，實現(xiàn)開戶AI仿造人臉攻擊防御。

“與黑產對抗是一個激烈而又長期的過程，任何一個風控引擎都不可能保證完全百分之百的準確，難免會對正常的用戶造成一些打擾。”某國有銀行運管部人士也向記者強調。