南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 曹媛 深圳報(bào)道

過(guò)去一年，廣東向新而行、向強(qiáng)而立，在高質(zhì)量發(fā)展中拔節(jié)生長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)總量邁上14萬(wàn)億元的新臺(tái)階，連續(xù)36年居全國(guó)首位。與此同時(shí)，低空經(jīng)濟(jì)騰飛，新能源汽車產(chǎn)量增長(zhǎng)43%……一組組亮眼數(shù)據(jù)、一項(xiàng)項(xiàng)務(wù)實(shí)舉措、一個(gè)個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，生動(dòng)展現(xiàn)了廣東作為經(jīng)濟(jì)大省的蓬勃活力。

保險(xiǎn)作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度安排，連接各行各業(yè)、關(guān)系國(guó)計(jì)民生，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在邁向中國(guó)式現(xiàn)代化的新征程上，保險(xiǎn)如何服務(wù)廣東經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展？

廣東省人大代表、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理丁珂珂表示，“平安產(chǎn)險(xiǎn)將積極踐行金融工作的政治性、人民性，不斷拓展和豐富保險(xiǎn)保障的內(nèi)涵和外延，持續(xù)探索‘保險(xiǎn)+科技+服務(wù)’模式，提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)質(zhì)效，為高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)平安力量。”

廣東省人大代表、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理丁珂珂（受訪者供圖）

護(hù)航智能駕駛、低空經(jīng)濟(jì)，助力培育新質(zhì)生產(chǎn)力

南方財(cái)經(jīng)：在今年廣東兩會(huì)上，聽(tīng)完政府工作報(bào)告后最大的感受是什么？

丁珂珂：聽(tīng)完政府工作報(bào)告后，我對(duì)未來(lái)廣東省高質(zhì)量發(fā)展的宏偉藍(lán)圖充滿信心。報(bào)告全面回顧了2024年的工作，也為全省高質(zhì)量發(fā)展描繪了一幅清晰的“路線圖”和“任務(wù)書(shū)”。

過(guò)去一年，在外部壓力加大，內(nèi)部困難增多的復(fù)雜嚴(yán)峻形勢(shì)下，廣東省經(jīng)濟(jì)總量依舊保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，成功突破14萬(wàn)億元大關(guān)，其中新能源汽車和低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展尤為亮眼，新能源汽車產(chǎn)量同比增長(zhǎng)43%，低空經(jīng)濟(jì)成功吸引了全國(guó)30%以上（數(shù)量的）產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)。展望未來(lái)，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，將為廣東省經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)提供強(qiáng)大動(dòng)力。

南方財(cái)經(jīng)：廣東省政府工作報(bào)告提出，要鞏固提升制造業(yè)當(dāng)家優(yōu)勢(shì)、建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。在今年兩會(huì)上你提出了哪些相關(guān)建議？

丁珂珂：作為保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者，我主要聚焦于廣東省新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的兩大關(guān)鍵領(lǐng)域——智能駕駛與低空經(jīng)濟(jì)，深入思考保險(xiǎn)應(yīng)如何充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的作用，為智能駕駛與低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

在智能駕駛領(lǐng)域，“智能化”已逐漸成為汽車行業(yè)技術(shù)革新的核心戰(zhàn)略方向。廣東省正依托汽車產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展優(yōu)勢(shì)，積極打造世界級(jí)智能汽車新高地，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)加速駛?cè)肷虡I(yè)化推廣快車道。然而，與產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展相伴的是，相關(guān)法律體系、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等配套建設(shè)尚不健全。為了給新興產(chǎn)業(yè)商業(yè)化落地提供更有力的支撐，我提出了三點(diǎn)建議：

一是完善智能汽車事故責(zé)任認(rèn)定相關(guān)法律，細(xì)化責(zé)任判定標(biāo)準(zhǔn)；二是加快智能汽車數(shù)據(jù)監(jiān)管立法進(jìn)程，建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全保護(hù)制度，規(guī)定數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸和加密的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理要求；三是建議政府相關(guān)部門主導(dǎo)，整合各方數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理和有序共享。比如汽車制造商、系統(tǒng)供應(yīng)商等按照標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范實(shí)時(shí)上傳車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)和系統(tǒng)日志，同時(shí)為車主和保險(xiǎn)公司等主體提供便捷的數(shù)據(jù)查詢和下載服務(wù)。

在低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，行業(yè)配套法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，新的風(fēng)險(xiǎn)保障也尚未有效滿足。為加快推進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)保障。我建議：一是針對(duì)低空飛行器的注冊(cè)、適航標(biāo)準(zhǔn)、飛行運(yùn)營(yíng)管理、責(zé)任認(rèn)定等規(guī)則、法規(guī)進(jìn)行細(xì)致規(guī)劃，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)和理賠提供明確的依據(jù)；二是編寫(xiě)或修訂針對(duì)低空經(jīng)濟(jì)的一系列專屬保險(xiǎn)條款，制定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)；三是建議給予投保無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的企業(yè)一定的財(cái)政補(bǔ)貼，給予開(kāi)展無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司一定的稅收優(yōu)惠，建議優(yōu)先覆蓋標(biāo)的為農(nóng)業(yè)、測(cè)繪等主要應(yīng)用領(lǐng)域的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)主體，以此降低企業(yè)的保障成本，促進(jìn)無(wú)人機(jī)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

南方財(cái)經(jīng)：你提到現(xiàn)有法律體系在智能駕駛汽車交通事故定責(zé)和數(shù)據(jù)監(jiān)管方面仍存在不足，具體體現(xiàn)在哪些方面？你在智駕責(zé)任認(rèn)定方面有哪些具體的建議？

丁珂珂：目前智能駕駛保險(xiǎn)相關(guān)法律體系尚不完善，一方面交通事故責(zé)任認(rèn)定的法律規(guī)定不完善，我國(guó)道交法尚未明確不同情景下的責(zé)任認(rèn)定規(guī)范，導(dǎo)致智駕場(chǎng)景人機(jī)定責(zé)難、理賠流程長(zhǎng)；另一方面數(shù)據(jù)監(jiān)管與立法需要健全，法律尚未明確界定數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)、使用權(quán)和保護(hù)權(quán)，導(dǎo)致汽車制造商、系統(tǒng)供應(yīng)商、車主以及保險(xiǎn)公司等各方主體在數(shù)據(jù)交互過(guò)程中面臨諸多困惑與爭(zhēng)議。

在事故責(zé)任認(rèn)定法律方面，參考英國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在“有人駕駛”情形下若交通事故發(fā)生在智駕功能啟動(dòng)前或車輛發(fā)出接管請(qǐng)求且駕駛者響應(yīng)后的，由駕駛員承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，相反則由汽車生產(chǎn)者承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；在“無(wú)人駕駛”情形下車內(nèi)人員均不對(duì)交通事故承擔(dān)責(zé)任，由汽車運(yùn)營(yíng)者及生產(chǎn)者承擔(dān)責(zé)任。

南方財(cái)經(jīng)：你認(rèn)為影響消費(fèi)者對(duì)智能駕駛功能使用意愿的因素有哪些？保險(xiǎn)可以發(fā)揮哪些作用？平安產(chǎn)險(xiǎn)在智能駕駛保險(xiǎn)方面進(jìn)行了哪些探索？

丁珂珂：近期，我們通過(guò)平安好車主APP開(kāi)展了一項(xiàng)針對(duì)智能駕駛功能的客戶調(diào)研，結(jié)果顯示對(duì)安全性的擔(dān)憂和對(duì)事故責(zé)任的顧慮是影響使用意愿的兩大因素。具體看，42.2%的用戶表示他們最關(guān)注的是技術(shù)的安全性問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)技術(shù)的可靠性是其使用智能駕駛功能的前提。此外，26.1%的客戶則表達(dá)了對(duì)法律問(wèn)題的關(guān)注，尤其是責(zé)任主體的明確，反映出消費(fèi)者擔(dān)心為智駕功能安全買單，不敢用、不愿用。

汽車產(chǎn)業(yè)是廣東省十大戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)之一，而智能化是汽車行業(yè)技術(shù)革新的核心方向。今年的省政府工作報(bào)告提出，要加強(qiáng)新領(lǐng)域新賽道制度供給，開(kāi)展大規(guī)模應(yīng)用示范行動(dòng)，讓廣東成為新技術(shù)、新產(chǎn)品、新場(chǎng)景的試驗(yàn)場(chǎng)和孵化地。相信我省智能汽車產(chǎn)業(yè)將高速發(fā)展，成為引領(lǐng)汽車行業(yè)乃至全省經(jīng)濟(jì)變革的主要力量。

在此背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，第一時(shí)間介入先行賠付，緩解消費(fèi)者的后顧之憂，為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造“讓消費(fèi)者敢用”的良好環(huán)境，筑牢產(chǎn)業(yè)發(fā)展的護(hù)城河，為我省智能駕駛產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展系上“安全帶”。

為更好地服務(wù)汽車行業(yè)智能化變革，監(jiān)管帶領(lǐng)行業(yè)開(kāi)展積極探索，平安產(chǎn)險(xiǎn)于2018年成立了智駕項(xiàng)目組，積極開(kāi)展承保實(shí)踐，圍繞產(chǎn)品、定價(jià)和理賠等持續(xù)打磨內(nèi)部能力。目前，在產(chǎn)品方面，我們深度參與地方保險(xiǎn)監(jiān)管局創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款研究，在2024年推出業(yè)內(nèi)首個(gè)智駕責(zé)任保障計(jì)劃；在定價(jià)方面，與頭部智駕主體建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，聯(lián)合開(kāi)展智駕安全性研究，同時(shí)創(chuàng)新性的拓展傳統(tǒng)的精算定價(jià)方法，其中公司自主研發(fā)的智駕安全評(píng)級(jí)榮獲國(guó)家專利認(rèn)證；在理賠方面，持續(xù)優(yōu)化理賠處理流程，增設(shè)智駕汽車事故信息收集環(huán)節(jié)，積累相關(guān)數(shù)據(jù)以賦能事故責(zé)任清分和智駕風(fēng)險(xiǎn)研究。

建議加強(qiáng)寵物醫(yī)療規(guī)范，助力寵物經(jīng)濟(jì)發(fā)展

南方財(cái)經(jīng)：近年來(lái)，養(yǎng)寵人群越來(lái)越多，寵物經(jīng)濟(jì)受到廣泛關(guān)注。我們注意到你針對(duì)寵物醫(yī)療及寵物保險(xiǎn)發(fā)展也提出了建議，請(qǐng)介紹一下目前寵物經(jīng)濟(jì)和寵物保險(xiǎn)發(fā)展情況？

丁珂珂：今年政府工作報(bào)告指出，全方位擴(kuò)大內(nèi)需，精準(zhǔn)有效釋放消費(fèi)投資潛力。特別提到“創(chuàng)新多元化消費(fèi)場(chǎng)景”。寵物已成為現(xiàn)代家庭的新寵并引領(lǐng)著消費(fèi)新風(fēng)尚。數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國(guó)城鎮(zhèn)犬貓消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模已突破3000億元。一只只寵物正激發(fā)新的消費(fèi)潛能。

伴隨著寵物熱潮，寵物醫(yī)療和寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)也迅速增長(zhǎng)。但目前我國(guó)寵物保險(xiǎn)還處于初始階段，寵物險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體規(guī)模偏小，我國(guó)寵物保險(xiǎn)覆蓋率不到1%，而日本有10%，瑞典高達(dá)40%。從另一方面也說(shuō)明我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展前景廣闊。

南方財(cái)經(jīng)：你對(duì)加快寵物保險(xiǎn)發(fā)展提出了哪些發(fā)展建議？

丁珂珂：寵物保險(xiǎn)，不僅可以緩解寵物就醫(yī)給消費(fèi)者帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，規(guī)避醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，幫助解決寵物傷人等糾紛，有效助力“它”經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

但目前保險(xiǎn)公司進(jìn)入意愿不強(qiáng)，原因在于賠付難控與成本偏高。一方面，一些不規(guī)范的飼養(yǎng)行為有待責(zé)任約束。另一方面，我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一、權(quán)威的寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。全國(guó)備案有效的動(dòng)物診療機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)22320家，但各個(gè)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療流程、收費(fèi)項(xiàng)目、用藥方案存在巨大差異，醫(yī)療水平與價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，專業(yè)獸醫(yī)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)不一，設(shè)備與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化程度低。

我建議通過(guò)建立健全寵物醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)體系和行業(yè)征信機(jī)制，引導(dǎo)相關(guān)主體審慎經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的可持續(xù)健康發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，一是明確家養(yǎng)寵物行為的底線規(guī)則，實(shí)現(xiàn)公德管理向依法管理的轉(zhuǎn)變；同時(shí)，將侵權(quán)責(zé)任作為寵物風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的基礎(chǔ)強(qiáng)制性投保險(xiǎn)種，類似車險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)；二是制定統(tǒng)一的寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與診療規(guī)范，并建立信息共享平臺(tái)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)確立后，由行業(yè)協(xié)會(huì)搭建“寵物醫(yī)療與保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)”；三是建立寵物醫(yī)療行業(yè)征信系統(tǒng)平臺(tái)，通過(guò)征信機(jī)制將醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信與執(zhí)業(yè)水平與其市場(chǎng)準(zhǔn)入和發(fā)展空間直接掛鉤，以此激勵(lì)醫(yī)院不斷提升服務(wù)品質(zhì)和專業(yè)水平。