南方財經全媒體集團全國兩會報道組 郭聰聰 北京報道
在當今數字化、全球化的經濟發展浪潮中，信用已成為市場經濟運行的核心要素之一。從個人的日常信貸消費，到企業的融資、商業合作，信用記錄如同經濟活動的 “身份證”，深刻影響著交易的達成與經濟活動的開展。
近年來，我國征信體系建設取得了顯著進展，中國人民銀行征信中心作為我國最大的公共征信機構，建設和運維了全球最大的金融信用信息基礎數據庫，截至2024年3月末，國家金融信用信息基礎數據庫接入商業銀行、消費金融公司、小額貸款公司等各類從事信貸業務的法人機構6124家，累計收錄11.6億自然人、1.3億戶企業和其他組織的相關信息，2023年全年提供查詢服務達53億次，這些數據表明，我國已構建起多層次、廣覆蓋的征信網絡。然而，隨著我國信用經濟規模的迅速擴張，征信體系正在面臨新的挑戰。
全國人大代表、四川省律師協會會長、國浩律師（成都）事務所首席合伙人李世亮就在全國兩會召開期間帶來了制定《中華人民共和國征信法》的建議，旨在完善我國征信體系，推動其高質量發展。
征信體系面臨新挑戰
李世亮代表指出，我國征信體系正在面臨新的問題，亟待立法規范。
首先，公共數據的使用存在不充分的情況。李世亮代表指出，當前公共數據存在接入范圍有限、系統便捷性不足、跨部門互聯互通待完善等問題。
“具體來說，目前央行征信系統主要接入了信貸數據，而納稅、水電氣網費、社保、公積金、違法違規行為及被強制執行記錄等重要公共數據尚未納入或尚未全面納入，社會征信機構也難以獲取這些公共數據。同時，使用征信系統查詢公積金等公共數據流程復雜，信息主體授權使用時存在多個跳轉節點，不利于用戶體驗，降低了授權效率，甚至可能引發信用主體的逆向選擇。此外全國信用信息共享平臺歸集公共信用信息后，如何支持央行征信系統等征信機構數據共享，有待進一步明確，跨部門互聯互通待完善。”李世亮代表進一步補充道。
征信不良記錄顯示過長也是目前存在的問題之一。李世亮代表說道：“設置征信不良記錄保存期限，原本是為了平衡信用記錄的約束力和對信息主體的保護。但在當前經濟環境下，繼續維持5年不良記錄保存，已不太適宜。”
他對此分析道，2023年以來，我國有信貸記錄的自然人約8億人次，上千萬人存在不良記錄。5 年的不良記錄期限，降低了經濟主體獲取資金的可能性，抑制了消費和投資，與促消費、穩樓市政策相悖。同時這一現狀還催生了 “刪除不良記錄”“修復征信” 等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴重擾亂了金融秩序和誠信生態。此外，在當前宏觀經濟壓力下，金融機構更傾向于收緊信貸政策，對不良記錄的使用較為保守，且金融從業人員的盡職免責操作規范難以量化，這也使得金融機構難以審慎使用不良記錄信息。
同時李世亮代表提到，不良記錄期限從糾正違約行為后開始計算，壓縮時長并不影響信用主體對違約懲罰的主要感知。在2020年以前，央行征信系統實際不良記錄展示時間為2年，而彼時金融機構的風險水平并未高于當前。
另外，征信領域立法缺乏頂層設計，也是制約征信體系發展的一大困境。
李世亮代表提到，《征信業管理條例》條例發布已有十余年，且層級較低，在缺乏上位法引導的情況下，信用信息收集、使用、修復缺乏規范，失信懲戒易出現隨意性，損害失信主體合法權益。并且我國以公共征信機構為主的格局也與國際主流相異，在當前經濟社會已發生較大變化的現實之下，制定《中華人民共和國征信法》迫在眉睫。
全面系統制定征信法
在關于《中華人民共和國征信法》的主要內容方面，李世亮代表建議，應涵蓋業務定位、公共數據利用、信息主體權益保護、不良記錄的保存期限、失信行為的懲戒力度等多個關鍵方面。
首先，明確征信業務的定位和征信機構管理。具體而言，應明確征信信息的價值以及征信機構的準入、管理、合規建設、監管、市場退出等機制。
其次，加快公共數據在征信領域的開放利用。包括加快公共數據向公共征信等機構的共享，明確征信機構處理公共信用信息的規則。同時，提升征信產品的市場化、科技化水平，統一數據、系統、應用標準，簡化數據獲取流程、提升安全性和穩定性，確保信息主體授權體驗的便捷性。此外，公共征信機構應借鑒公共數據授權運營規范和價格形成機制，公示服務清單和收費標準，對各類準入機構平等開放，及時調整社會反映強烈的收費等問題。
同時，加強信息主體的合法權益保護。民法典、個人信息保護法等法律新規已經對于隱私權和個人信息保護提出了更加嚴格的要求，在專門的征信法中，需要進一步明確信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等各環節的業務規則，并在其中明確保障信息主體知情權、更正權、異議權和救濟權等。
此外，明確征信不良記錄的保存和展示期限。不良信用記錄會深刻影響個人和企業的經濟社會生活，建議在征信法中由國務院授權征信主管部門，根據宏觀經濟逆周期調節需要，動態調整不良記錄的保存期限。其次，細化管理，對不同程度的不良記錄進行區分對待，特別是對首次、短期、低額不良記錄的年輕群體給予改過機會。同時，完善修復機制。借鑒《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法（試行）》中提前終止公示失信信息的舉措，在征信異議與投訴基礎上，對不良記錄輕微的特定困難群體提前終止展示。
最后，明確失信行為的懲戒力度和方法。建立全民信用體系的目的是“守信激勵，失信懲戒”，對于失信行為的懲戒，應在法治的軌道中進行，法律中應明確相應的懲戒力度和方法，防止對失信行為的過度懲戒，依法保護失信人的合法權益。
