綜述：

金融消費者注意！新規(guī)意見征求中，你的權(quán)益將有這些重要保障！

國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“政策”），針對金融產(chǎn)品銷售全流程建立消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。防控中心為您劃重點解讀政策核心內(nèi)容：

一、建立“適當(dāng)性匹配”防火墻

根據(jù)政策第二條、第十二條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)消費者的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力等特征，對產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級，并出具明確的適當(dāng)性匹配意見。若發(fā)現(xiàn)以下情況，金融機(jī)構(gòu)不得銷售相關(guān)產(chǎn)品：（一）產(chǎn)品風(fēng)險等級高于消費者的承受能力（如高風(fēng)險產(chǎn)品推薦給保守型投資者）；（二）產(chǎn)品資金需求與消費者的財務(wù)水平嚴(yán)重不匹配；（三）其他明顯不適當(dāng)情形。同時，政策第五條特別提示，金融機(jī)構(gòu)的匹配意見不代表對產(chǎn)品收益的承諾，消費者仍需自主決策并承擔(dān)風(fēng)險。

二、構(gòu)建信息保護(hù)雙保險

政策第十條、第十六條明確規(guī)定：一是采集邊界，金融機(jī)構(gòu)只能在合理范圍內(nèi)收集必要信息，消費者有權(quán)拒絕過度信息收集；二是安全保障，必須建立客戶信息保護(hù)機(jī)制，銷售過程需全程留痕（錄音錄像等），資料保存期限不低于合同終止后5年；三是反制措施，如消費者拒絕提供必要信息，金融機(jī)構(gòu)可依法拒絕銷售。

三、嚴(yán)禁誤導(dǎo)銷售行為

第十三條列明金融機(jī)構(gòu)四大禁止行為：一是代客操作風(fēng)險評估或篡改評估結(jié)果；二是混淆產(chǎn)品類型（如存款當(dāng)理財、理財當(dāng)保險）；三是違規(guī)承諾保本保收益；四是主動推薦高風(fēng)險等級產(chǎn)品。政策第十四條特別提到，互聯(lián)網(wǎng)銷售場景要求線上渠道必須嵌入適當(dāng)性管理流程，保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)。

四、特殊群體特別保護(hù)

政策針對老年投資者及特殊民事行為能力人兩類人群建立專項機(jī)制。

政策第十七條提到，關(guān)于65歲以上老年投資者購買高風(fēng)險產(chǎn)品需特別程序，如線上流程須符合適老化標(biāo)準(zhǔn)，增加回訪、延長考慮期等保護(hù)措施。

政策第十八條要求，禁止向無民事行為能力人銷售任何產(chǎn)品，限制民事行為能力人僅可購買低風(fēng)險產(chǎn)品且需法定代理人同意。

五、建立立體化糾紛解決機(jī)制

政策第十九條規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須建立投訴處理快速響應(yīng)機(jī)制，優(yōu)先通過協(xié)商化解矛盾，協(xié)商不成時引導(dǎo)通過調(diào)解/仲裁/訴訟解決。同時第四十二條明確，監(jiān)管部門要對適當(dāng)性管理實施監(jiān)督管理，對涉嫌違規(guī)機(jī)構(gòu)開展調(diào)查等。

六、保險產(chǎn)品特別規(guī)定

針對保險消費者，政策第三十四條指出要對銷售分級管理，建立保險銷售資質(zhì)分級體系，銷售人員只能銷售與其資質(zhì)匹配的產(chǎn)品。第三十八條要求關(guān)鍵信息披露必須明確告知保單現(xiàn)金價值、退保損失、費用構(gòu)成等核心信息。第四十條是關(guān)于風(fēng)險兜底機(jī)制，要求對躉繳保費超年收入4倍等四類高風(fēng)險投保情形，需取得書面確認(rèn)聲明。

本次政策征求截止時間為2025年4月28日，消費者可通過官方渠道反饋建議。

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